Iedere week twee dagen werken voor het huis

Een koophuis hebben wij maandelijks veel geld voor over. Een gemiddeld huis in Nederland kost ongeveer €230.000. Uitgaande van een modaal inkomen moet u iedere week tot twee dagen werken om het huis te betalen. Wij moeten een groot deel van ons inkomen reserveren voor de woonlasten, dit geldt zowel voor huurders als de kopers. De betaalde hypotheekrente is aftrekbaar, maar moet wel eerst opgebracht worden. Dit maakt het kopen van een huis aantrekkelijk, maar ondanks de aftrekmogelijkheid blijft u hoge woonlasten houden.

Te hoge hypotheken verstrekt

Tot 2008 hebben banken en verzekeraars te hoge hypotheken verstrekt ten opzichte van het inkomen. In een huizenmarkt met stijgende huizenprijzen hoeft dit geen probleem te vormen, maar als de prijzen zakken kunnen er problemen ontstaan. In geval van financiële nood kan de situatie namelijk ontstaan dat het huis niet verkocht kan worden tegen een bedrag waar de hypotheek mee kan worden afbetaald. De acceptatienormen zijn inmiddels aangescherpt, de in het verleden verstrekte hypotheken vormen nog steeds een probleem.

Iedere week twee dagen werken om de hypotheekrente te betalen

Een modaal inkomen bedraagt ongeveer €2.500 bruto per maand. Uitgaande van een arbeidsweek van 36 uren, bedraagt het uurloon rond de €16. Voor de berekening ga ik uit van de veronderstelling dat het modaal gezin een hypotheek heeft van €200.000, zonder tussentijdse aflossing. Op basis van het inkomen is het tegenwoordig niet meer mogelijk om een dergelijk hypotheek te verkrijgen, maar in het verleden werden dergelijke hypotheken gewoon afgesloten op basis van een modaal inkomen. Uitgaande van een rentevast periode van 10 jaar ga ik uit van een hypotheekrente van 4,5%.

Iedere maand moet er aan hypotheekrente betaald worden: €200.000 x 4,5% = €9.000 : 12 = €750.

Indien wij dit bedrag gaan afzetten tegen het uurloon, moet er 47 uren per maand gewerkt worden om de lasten op te hoesten (€750 / €16 = afgerond 47 uren werken per maand). Per week uitgedrukt moet er 10,84 uren gewerkt worden voor de hypotheekrente. Echter met de hypotheekrente alleen bent u er nog niet. Er moet ook nog vermogen worden opgebouwd om de hypotheek in ieder geval op de einddatum mee af te lossen. Een maandelijkse reservering van minimaal €250 is geen overbodige luxe. Afgezet tegen een uurloon van €16, moet u hiervoor ook 16 uren in de maand werken. Dit klopt echter niet helemaal want het uurloon is bruto en de te reserveren bedrag moet komen van het netto loon.

Er moet dus wekelijks ongeveer twee dagen gewerkt worden om de woonlasten te bekostigen in bovenstaand voorbeeld. Bovenstaande berekening is sterk vereenvoudigd, maar in de grote lijnen klopt de berekening wel. De hypotheekrente is aftrekbaar dus kunt u dit ongeveer wegstrepen tegen het brutoloon.

Door terugval in inkomen wordt de hypotheek onbetaalbaar

De te royale hypotheekverstrekkingen uit het verleden zullen tot problemen leiden bij werkloosheid, arbeidsongeschiktheid en echtscheiding. Door deze gebeurtenissen zijn de hypotheeklasten niet meer op te brengen en het huis kan ook niet verkocht worden als er geen overwaarde in het huis zit. De te hoge hypotheken en de lagere huizenprijzen zorgen voor grote financiële problemen zodra het huis verkocht moet worden.

Door gedurende de looptijd extra af te lossen kunnen problemen voorkomen worden. U doet er wel verstandig aan om vooraf contact op te nemen met uw hypotheekadviseur over de gevolgen van de extra aflossingen.