Pensioen & een pensioenbreuk

Een goed pensioen opbouwen is lastig. Veertig jaar bij dezelfde baas is zeldzaam. Toch gaan vele pensioenregelingen er van uit dat u dat zult doen om aan een ouderdomspensioen van 70% van uw loon te komen. Vaak is er sprake van een pensioenbreuk. Bekijk hier de oplossingen om de gevolgen van een pensioenbreuk zo klein mogelijk te houden. Laat altijd op tijd uw pensioenbreuk berekenen, dan kunt u er nog wat aan doen. Denk aan waardeoverdracht en vergelijk uw pensioen op Brand New Day.

Het pensioenregister raadplegen

Vanaf 1 januari 2011 zal het pensioenregister in werking treden. U kunt daar eenvoudig uw pensioenaanspraken vinden en zien wat u aan pensioen hebt opgebouwd. U vindt daar ook uw AOW rechten terug en de fondsen en maatschappijen bij wie het pensioen is opgebouwd. Het enige wat u nodig hebt is een Burger Service Nummer en DigiD:

• Mijn pensioenoverzicht via het pensioenregister.

Wat is een pensioenbreuk?

Een pensioenbreuk kan door tal van redenen ontstaan. Doordat er zo veel verschillende pensioensystemen in ons land zijn, betekent een overstap naar een andere pensioenfonds vaak al een pensioenbreuk. Wanneer het pensioen systeem bij de nieuwe werkgever dezelfde is, bijvoorbeeld doordat u binnen dezelfde bedrijfstak blijft, is er weinig aan de hand. In andere gevallen hebt u te maken met een lappendeken van pensioenopbouw die een veel lager pensioen oplevert dan wanneer u bij vergelijkbare inkomens bij dezelfde werkgever was gebleven. De 70% aan ouderdomspensioen waar men het vaak over heeft, kan dan eenvoudig terug vallen naar zo’n 45%. Een forse tegenvaller voor wie met pensioen gaat.

Verschillende oorzaken van een pensioenbreuk

Niet alleen het jobhoppen leidt tot pensioen breuken. U kunt ook tussentijds werkloos worden of tijdelijk willen stoppen met werken, of arbeidsongeschikt worden:

Oorzaken van een pensioenbreuk

Overstappen naar andere werkgever.

Werkloosheid.

Arbeidsongeschiktheid.

Migratie naar het buitenland.

Later beginnen met werken.

Stoppen met werken.

In die gevallen eindigt meestal de opbouw bij het pensioenfonds. Dit leidt tot een pensioenverlies, dat u zonder een pensioen aanvulling nooit meer zult inlopen. Arbeidsongeschikten kunnen soms nog wel hun pensioen verder opbouwen, maar dat verschilt per pensioenfonds. Er zijn overigens een aantal oplossingen.

Oplossingen ter reparatie van een pensioenbreuk

Los van sparen zijn er een paar oplossingen denkbaar, maar vaak zijn daarmee niet alle breuken gerepareerd. Belangrijke factoren zijn:

• De indexering;
• De waardeoverdracht.

De indexatie van pensioen en de pensioenbreuk

Het zal duidelijk zijn dat als een opgebouwd pensioen niet wordt geïndexeerd, de waarde van het pensioen geleidelijk afneemt. Vele pensioenfondsen indexeren daarom, zij het niet elk jaar. Er wordt van jaar tot jaar over beslist. Maar sinds 1 januari 1992, daarvoor dus niet, moeten pensioenuitvoerders de zogenaamde slapers en de gepensioneerden gelijk behandelen waar het gaat om indexering. En u bent een slaper wanneer u wel pensioen hebt opgebouwd in het verleden, maar geen premie meer afdraagt of gepensioneerd bent. Wanneer er dus wordt geïndexeerd, moet dat generiek gebeuren. Daarmee zal een deel van de breuk verdwijnen.

Waardeoverdracht pensioen en de pensioenbreuk

Het pensioen dat u hebt opgebouwd, vertegenwoordigt een bepaald kapitaal, pensioen waarde genoemd. De contante waarde van de opgebouwde aanspraken wordt bepaald volgens vastgestelde procedures en rekenregels. Sinds 8 juli 1994 bestaat het wettelijke recht om deze waarde over te dragen naar het nieuwe pensioenfonds waarbij u zich aansluit. Het nieuwe fonds koopt als het ware het opgebouwde pensioen en versmelt het met de nieuwe pensioenregeling. Het recht op waardeoverdracht van een pensioen geldt niet als er sprake is van een collectief ontslag. Mensen die al voor 8 juli 1994 een pensioenbreuk hebben opgelopen, houden die pensioenbreuk. Zij die daarna zijn overstapt, repareren zo ten dele de pensioenbreuk.

Waardeoverdracht, de nadelen

Toch is het verstandig om na te laten rekenen of u bij overdracht beter af bent. Meestal is dat alleen zo als de nieuwe werkgever een pensioenopbouw heeft die gerelateerd is aan het eindloon. Ook wanneer de nieuwe pensioenregeling geen nabestaandenpensioen heeft en ia het de vraag of waardeoverdracht verstandig is.

Soorten pensioen

Niet alle pensioenen kennen een zelfde opbouw. Het maakt verschil of uw pensioen is opgebouwd volgens de middelloon of de eindloonregeling. Bij de eindloonregeling is het pensioen gerelateerd aan het laatst verdiende loon bij een bepaalde werkgever. Bij middelloon-regeling wordt bij de bepaling van het opgebouwde pensioen gerekend met het gemiddelde salaris over de hele carrière. Een dergelijk pensioen is meestal lager, omdat bijna iedereen met een lager loon zijn loopbaan begint dan eindigt. Let op deze systematiek, wanneer u naar een andere werkgever overstapt. Een overstap kan ook gevolgen hebben voor de hoogste van het partnerpensioen.

Tips pensioen

Enkele tips voor uw pensioen en de overdracht van pensioen naar een ander pensioenfonds op een rij:

• Waardeoverdracht tot uw veertigste loont bijna altijd.
• Vergeet niet, om een waardeoverdracht aan te vragen: dit moet binnen zes maanden worden aangevraagd.
• Vooral als bij het nieuwe pensioenfonds een eindloonregeling geldt, is een waardeoverdracht lonend.
• Laat uw pensioenbreuk eens berekenen, want dan kunt u nog aanvullende maatregelen nemen om zelf een aanvullend pensioen op te bouwen. Bijvoorbeeld bij Brand New Day of een verzekeraar.
• Laat tijdig de waarde van de waardeoverdracht berekenen.

Brand New Day

Brand New Day is momenteel de prijsvechter bij uitstek waar het om lijfrente, banksparen en pensioenen gaat. U kunt gratis het resultaat van uw polis vergelijken met wat u bij Brand New Day krijgt. U kunt ook eenvoudig uw polis naar Brand New Day laten overboeken. Bekijk en vergelijk. Doe hiermee vooral uw voordeel.