Arbeidsongeschiktheid en inkomen als zelfstandig ondernemer

Werknemers zijn in de regel goed verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Het loon wordt door de werkgever betaald. Bij blijvende arbeidsongeschiktheid is een werknemer van een inkomen verzekerd. In de arbeidsmarkt bieden zich steeds meer zelfstandigen aan voor het werk van een werknemer. In de regel is het voor een werkgever ook goedkoper om het werk onder gunstige voorwaarden uit te besteden. Ook laten werknemers zich nog weleens verleiden, zonder zich goed te verzekeren, tot het ondernemerschap

Arbeidsmarkt

De meeste werknemers kiezen voor zekerheid en de veilige haven van een werkgever. De ontwikkelingen op de arbeidsmarkt laten echter zien dat er steeds meer werknemers zijn die besluiten om hun kwaliteiten en expertise zelf te gaan vermarkten. Vaak ontbreekt echter bij deze starters in het ondernemerschap de basiskennis. Ook gaat de ondernemer in spe voorbij aan de verantwoordelijkheden van het afdichten van onvoorziene negatieve consequenties bij onvolkomenheden en arbeidsongeschiktheid.

Arbeidsongeschiktheid

Kleine zelfstandigen en ondernemers zonder personeel nemen vaak een onnodig risico door zich niet te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. In tegenstelling tot het rijden in auto is het niet verplicht om de belastingdienst of de kamer van koophandel te informeren dat er een verzekering is afgesloten, terwijl juist bij arbeidsongeschiktheidverzekering de premie van de inkomsten mag worden afgetrokken.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Om teleurstellingen te voorkomen zou er een betere voorlichting moeten komen over de kosten en voorwaarden van een arbeidsongeschiktheidsverzekering. De informatie die aan zelfstandigen wordt verstrekt geeft vaak niet de duidelijkheid die wordt gewenst. De geoffreerde premie en de dekking zijn vaak anders dan door de ondernemer werd bedoeld. Hoewel de AOV (arbeidsongeschiktheidsverzekering) door de ondernemer zelf moet worden afgesloten, blijkt de premie (ondanks de fiscale aftrekbaarheid) vaak niet te betalen te zijn. Dat is ook vaak de reden waarom besloten wordt om het risico van ziekte en ongeval maar voor eigen rekening te nemen. Als er geen verzekering is afgesloten en de ondernemer wordt als onverzekerde arbeidsongeschikt of invalide dan is er geen ander vangnet die in een inkomensbehoefte kan voorzien.

Wie kunnen zich verzekeren?

De arbeidsongeschiktheidsverzekering is er voor iedere zelfstandige ondernemer. Onder zelfstandige ondernemer wordt ook verstaan de directeur-grootaandeelhouder (DGA), de zelfstandige zonder personeel (ZZP) en vrije beroepsbeoefenaars. Onder vrije beroepsbeoefenaars kan worden verstaan de tandarts en de huisarts en andere medici, maar ook de advocaten en psychologen.

Inkomen bij arbeidsongeschiktheid of invaliditeit

Ondanks het feit dat het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering in Nederland niet verplicht is, is het wel aan te raden om een bewuste keus te maken tussen wel of niet verzekeren. Er is immers bij ziekte, ongeval of invaliditeit geen wettelijke regeling die voorziet in een inkomen. Als er geen verzekering is en ook geen vermogen, dan zal de betrokken ondernemer in de bijstand komen. Het gevolg is een aanzienlijke terugval in inkomen en sociale status.