Van lijfrente tot banksparen

Banksparen is een vrij nieuw en fiscaal voordelig product, onder meer in te zetten om uw hypotheek voordelig af te lossen. Het is dus heel iets anders dan gewoon sparen bij een bank, ondanks de naam banksparen. Met banksparen spaart of belegt u via uw bank om uw hypotheek af te lossen of om pensioen aan te vullen.

Fiscaal vriendelijk sparen of beleggen

Voorheen kon men voor een fiscaal gunstige aanvulling van zijn pensioen alleen terecht bij een verzekeraar in de vorm van een lijfrentepolis. Vanaf 2008 kan dat ook bij een bank. En hetzelfde geldt voor de aflossing van uw hypotheek. Voorheen was het alleen mogelijk om fiscaal vriendelijk daarvoor te sparen of te beleggen via een verzekeringsmaatschappij. Om het product banksparen fiscaal voordelig te houden staat uw geld de eerste 15 jaar vast.

Banksparen als antwoord op het fenomeen woekerpolis

Veel beleggingshypotheken van verzekeraars kwamen de afgelopen jaren slecht in het nieuws. Ze werden woekerpolissen genoemd omdat er veel te hoge kosten in rekening werden gebracht. Banksparen rekent veel minder kosten en is dus een gunstiger alternatief.

Stel we kopen een huis van € 200.000,- en we willen in 30 jaar een flink deel van die lening aflossen. Kijken we anno 2011 naar een willekeurig bankspaarproduct, dan betalen we voor zo'n hypotheek pakweg € 7.500,- aan administratieve kosten. Dat lijkt veel, maar nauwelijk 3 jaar geleden werd voor een beleggingshypotheek op een looptijd van 30 jaar nog de lieve som van € 29.000,- gerekend, een verschil derhalve van bijna € 22.000,-. Banksparen kenmerkt zich door minder kosten en meer rendement.

Wat is er veranderd met de komst van banksparen?

Wie tot 2008 fiscaal voordelig wilde sparen om uiteindelijk zijn hypotheek af te lossen, was verplicht om daarvoor een verzekeringsproduct af te sluiten. Sinds 1 januari 2008 kunnen ook banken dit soort fiscaal voordelige producten aanbieden. En dat niet alleen voor het aflossen van hypotheken, maar je kan banksparen bijvoorbeeld ook inzetten voor een aanvulling op het pensioen.

Voor wie is banksparen aantrekkelijk?

Banksparen is natuurlijk op de eerste plaats aantrekkelijk voor mensen die een huis gaan kopen en daarvoor een hypotheek willen sluiten. Eigenlijk hoeft men zich dan niet lang te beraden en zou men gelijk kunnen kiezen voor banksparen.

Maar je kan het product banksparen ook gebruiken om iets weg te zetten als appeltje voor de dorst. We kennen dat als de lijfrenteverzekering uit het verleden en door banksparen is er nu ook voor de banken een aantrekkelijk alternatief. Je spaart dan op een geblokkeerde rekening, een aantrekkelijke oplossing met name voor mensen die een tekort hebben in hun pensioenopbouw of voor zelfstandigen die helemáál geen pensioenopbouw hebben.

Is banksparen te vergelijken met gewoon sparen?

Banksparen levert op zich evenveel rendement op als gewoon sparen maar het kent één belangrijk pluspunt: de premies zijn aftrekbaar van het belastbaar inkomen en het product wordt pas weer belast op het moment dat je de uitkeringen gaat genieten. En de meeste mensen betalen als ze 65 plus zijn wat minder belasting dus daar zit een extra voordeel in.