Sparen voor uw pensioen, maar niet in een polis

De Overheid gaat de pensioenvoorzieningen steeds verder versoberen. Het pensioen dat u opbouwt bij uw werkgever geeft in de meeste gevallen ook geen volwaardig pensioen meer. U kunt beter zelf zorgen voor een vermogensopbouw, maar niet in een levensverzekering. Het pensioen staan werknemers te weinig bij stil. Iemand die nog ver van zijn pensioen af zit, ziet niet de toegevoegde waarde van een extra voorziening. Echter de meeste mensen zullen het wel nodig hebben in verband met een pensioentekort.

De pensioenen bestaan voor een deel uit AOW en aanvullend kunt u recht hebben op een pensioenuitkering uit de pensioenregeling waar u aan mee doet. Huiseigenaren zien hun eigen huis als extra voorziening, maar dit zal niet voldoende zijn om meerdere jaren te overbruggen. In het verleden werden er veel spaarverzekeringen afgesloten, maar door de kostenstructuur en het wegvallen van het fiscaal voordeel is dit geen aantrekkelijke optie meer.

Sparen in de levensloopregeling

In de levensloopregeling kunt u sparen door een deel van uw brutoloon door te schuiven naar de toekomst. U kunt dit weer opnemen door een keertje er een paar maandjes tussenuit te gaan, maar u kunt het ook gebruiken om eerder te stoppen met werken. In totaal mag u in de regeling 210 procent van uw laatste bruto jaarsalaris opbouwen. Hiermee zou u ruim twee jaar eerder kunnen stoppen en toch volledig doorbetaald krijgen. U kunt het opgebouwde vermogen niet uit laten betalen nadat u met pensioen bent gegaan, het is bedoeld om eerder te stoppen met werken mogelijk te maken.

Overwaarde gebruiken als pensioen

De overwaarde in uw huis kunt u gebruiken als aanvulling op uw pensioen. Echter nadat het huis verkocht is, moet u weer een huis gaan huren. Hierdoor gaan de maandlasten sterk stijgen. Een deel van de aanvulling zult u nodig hebben om het verschil in maandelijkse lasten weer op te vangen. Er bestaat ook een mogelijkheid om een hypotheek op uw huis te nemen in plaats van het huis te verkopen. Banken zullen niet bereid zijn om voor de volledige overwaarde een dergelijke hypotheek te verstrekken. U krijgt als het ware een voorschot op de overwaarde, zonder dat u het huis hoeft te verkopen.

Vermogen opbouwen op een beleggingsrekening

Historisch gezien geeft beleggen nog steeds een goed rendement, maar u loopt ook het risico op een negatief rendement. Door maandelijks een bedrag te storten, kunt u ongemerkt een redelijk vermogen opbouwen die u kunt gebruiken als aanvulling op uw pensioen. Uitgaande van stijgende beurskoersen kunt u over tientallen jaren goede rendementen halen op de bedragen die u in het verleden gestort hebt. Een paar jaar voordat u het geld wenst te gebruiken, moet u voorkomen dat de beleggingen niet de waarde verliezen door een daling van de koersen. U kunt besluiten om het rendement veilig te stellen door veiliger te gaan beleggen (bijvoorbeeld obligaties).

Vermogen opbouwen op een spaarrekening

Een aanvulling sparen op een spaarrekening heeft als nadeel dat het rendement laag is. Het grootste voordeel is dat het een redelijk veilige manier van vermogensvorming is. U moet wel zeer kritisch kijken naar de spaarrekening die u hiervoor gebruikt. U moet er namelijk rekening mee houden dat u boven de vrijstelling in box drie, vermogensrendementsheffing moet betalen van 1,2 procent van uw vermogen (geldt ook voor andere vormen van vermogensopbouw). De spaarrente moet wel ver boven dit percentage uitkomen.