InfoNu.nl > Financieel > Geld > Het Britse depositogarantiestelsel

Het Britse depositogarantiestelsel

Het Britse depositogarantiestelsel De laatste tijd is er veel te doen geweest over de komst van een nieuwe buitenlandse speler op de Nederlandse spaarmarkt. Bank of Scotland, niet te verwarren met Royal Bank of Scotland, begon spaarrekeningen aan te bieden met tot nu toe de hoogste spaarrente van de banken in Nederland (internetsparen zonder voorwaarden). Met één groot verschil t.o.v. de Nederlandse concurrentie. Bank of Scotland maakt gebruik van het Britse depositogarantiestelsel. Is dit eigenlijk wel veilig?

Wat is een depositogarantiestelsel?

Een depositogarantiestelsel is een stelsel van wetten, die garandeert dat de overheid van een land spaar- en depositotegoeden vergoedt. Dit in verband met het omvallen van banken in dat land, bijvoorbeeld als gevolg van bank runs. Wanneer een bank omvalt, en de spaartegoeden zijn niet gedekt door depositogarantie, zijn spaarders al hun spaargeld kwijt. Dit is de reden dat vele overheden in de wereld garantiestelsels hebben ingevoerd, waaronder Nederland. Op deze manier wordt een bank run geen vicieuze cirkel, waarbij mensen geld opnemen, er minder geld overblijft voor andere mensen, en deze dan in paniek ook geld aan opnemen enz. Wanneer het geld gedekt is door een garantiestelsel, zullen mensen niet in paniek raken, waardoor de vicieuze cirkel die leidt tot het omvallen van een bank wordt vertraagd, of zelfs gestopt.

Wat wordt er gedekt door het Nederlandse depositogarantiestelsel?

In Nederland wordt niet al het geld vergoed, de vergoeding is door de kredietcrisis verhoogd tot 100.000 per spaarrekening, terwijl dit vroeger 20.000 was. Alle landen in de EU moeten minstens 50.000 garantie bieden. De vergoeding geldt per persoon (per spaarrekening) per entiteit. Oftewel wanneer u een bankrekening hebt met 100k bij de Rabobank, en hetzelfde bij ING bank, wordt uw geld vergoed tot 200k, want dit zijn twee verschillende entiteiten. Natuurlijk is spreiden wel een grotere moeite. Omdat de Rabobank een coöperatieve bank is, wordt deze gezien als een combinatie van entiteiten. Zowel spaarrekeningen, als internetspaarrekeningen als deposito's worden gedekt door de garantieregeling. Een speciale deposito, de achtergestelde deposito wordt niet gedekt. Alle banken die zijn aangesloten bij de financiële autoriteit genaamd DNB (De Nederlandsche Bank) worden gedekt door het Nederlandse depositogarantiestelsel. In de praktijk zijn dat bijna alle banken die op de Nederland markt actief zijn, met uitzondering bijv. Bank of Scotland. Schulden worden in principe bijgeteld bij spaartegoeden, voordat er wordt vergoed. Dit is een voordeel voor de consument met zowel veel spaartegoeden als veel schulden.

Waarom valt Bank of Scotland onder het Britse depositogarantiestelsel?

Bank of Scotland is onderdeel van de Lloyds Banking Group. Op de vraag waarom zij niet hebben gekozen voor het Nederlands depositogarantiestelsel, antwoorden zij dat een vergunning teveel tijd, en teveel geld kost. Dit geld moet worden doorberekend, waardoor een hogere rente t.o.v. de Nederlandse concurrentie minder goed mogelijk is.

Wat wordt er gedekt door het Britse depositogarantiestelsel?

Het Britse garantiestelsel onder de FSCS (Financial Services Compensation Scheme) dekt tot 50.000 Engelse pond of tot 50.000 per spaarrekening per bank. Dit is in feite een lagere dekking dan het Nederlandse garantiestelsel. Met inachtneming van de huidige wisselkoers van 1.20, betekent dit dat er maar 60.000 wordt gedekt, i.p.v. 100.000. Dit is jammer, maar niet onoverkomelijk. Men kan altijd 50.000 zetten op een spaarrekening van bijv. Bank of Scotland, omdat deze hoeveelheid wel wordt gedekt. Dit kan aantrekkelijk zijn, als de rente hoog genoeg is in vergelijking met de rest van de markt. Op dit moment blijkt dat Bank of Scotland inderdaad een hogere spaarrente biedt dan gemiddeld. Ook kan het recht hebben op twee verschillende garantiestelsels gezien worden als spreiding, dus als een vorm van risicobeheersing. Maar hoe betrouwbaar is een buitenlands garantiestelsel eigenlijk?

Is het Britse depositogarantiestelsel veilig?

We weten allemaal wat er gebeurd is met de val van Icesave en de dekking van het IJslandse depositogarantiestelsel. De dekking was er in feite niet. Kan men controleren of de dekking van de FSCS betrouwbaar is?
  • In tegenstelling tot in Nederland, zijn er in het Verenigd Koninkrijk tijdens de financiële crisis van 2008 wel banken omgevallen, dan wel geforceerd overgenomen door andere banken. Zijn de klanten van deze banken gecompenseerd? Terwijl de DNB-garantie pas werd ingeschakeld in 2009 na het omvallen van de DSB-bank, rapporteerde de FSCS dat klanten bij minstens 5 Engelse banken voor de geleden schade, midden in de hitte van de strijd van 2008, inderdaad waren gecompenseerd. Uiteindelijk bleek alles volgens de regels te zijn uitgevoerd.
  • In hun statuut lezen we het volgende: We protect depositors with UK banks and building societies, including their branches in the EEA (European Economic Area), authorised by the Financial Services Authority (FSA). Bank of Scotland Amsterdam is een tak van Bank of Scotland plc in de EEA, waar de garantie onder valt. In ieder geval weten we dat er inderdaad een garantie is afgegeven aan Bank of Scotland door de FSA. De FSA is de algemene financiële autoriteit in het Verenigd Koninkrijk, vergelijkbaar met de AFM (Autoriteit Financiële Markten).
  • Verder weten we dat de Britse economie drie maal groter is dan de Nederlandse economie, gemeten aan nominaal BNP. Het Verenigd Koninkrijk is de 6e economie ter wereld, en Nederland maar de 16e,volgens 2009 schattingen. Ter vergelijking: in dezelfde lijst bevindt IJsland zich op de 111e plaats, is de economie van Nederland 80x groter dan die van IJsland, en is de economie van het Verenigd Koninkrijk ruim 240x groter dan die van IJsland. We weten ook dat in 2008 door Europese Ministers van Financiën is besloten, in heel de EU een minimum van 50.000 garantie in te stellen, per bankrekening per entiteit. Het Verenigd Koninkrijk maakt deel uit van de EU, dus hoort zich aan dit minimum te houden.
  • Een andere belangrijke reden om FSCS te vertrouwen, is dat het moment van uitbetaling vroeger ligt dan bij de DNB. Ze richten zich er op maximáál binnen 7 dagen na het falen van een bank uit te betalen, in vergelijking met maximaal 3 maanden bij de DNB. Uiteraard gaat deze termijn pas in als alle opties om te bank te redden zijn bekeken. Men probeert bijv. de spaarrekeningen eerst te verkopen aan (grotere) concurrerende banken die garant kunnen staan.

Conclusie

Al met al lijkt er geen reden te zijn voor bezorgdheid. Het Britse garantiestelsel FSCS heeft een extreme test doorstaan in 2008. De Britse economie is groter dan in Nederland en de vergoeding wordt (volgens het statuut van de FSCS) veel sneller uitbetaald. De vergoeding is lager, maar is mogelijk zelfs betrouwbaarder dan de Nederlandse vergoeding. De vergoeding zal in 2011 worden verhoogd worden naar 85.000 Britse Pond of 100.000.
© 2010 - 2017 Evian, het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van de infoteur is vermenigvuldiging verboden.
Gerelateerde artikelen
Zakelijk sparen & depositogarantiestelselZakelijk sparen & depositogarantiestelselOndernemingen kunnen hun geld op een aparte spaarrekening storten: een zakelijke spaarrekening. Vallen deze spaarrekenin…
Hoge spaarrente in BelgiëHoge spaarrente in BelgiëHet is aantrekkelijk om te sparen in België vanwege de hoge spaarrentes. Sowieso openen steeds meer Nederlanders een spa…
Deposito sparen brengt meer rente opDeposito sparen brengt meer rente opDeposito sparen is niks anders dan een bedrag vastzetten voor bepaalde tijd met een vastgestelde rente. Deze is in het a…
Is Bank of Scotland betrouwbaar & veilig?Bank of Scotland is een Britse spaarbank die een internetspaarrekening en diverse hypotheekproducten aanbiedt op de Nede…
Veilig sparen bij een buitenlandse bankVeilig sparen bij een buitenlandse bankVeilig sparen kan ook goed bij een buitenlandse Britse Bank of Scotland met een hoge rente of bij een Turkse bank door o…
Bronnen en referenties
  • www.dnb.nl
  • www.fscs.org.uk

Reageer op het artikel "Het Britse depositogarantiestelsel"

Plaats als eerste een reactie, vraag of opmerking bij dit artikel. Reacties moeten voldoen aan de huisregels van InfoNu.
Meld mij aan voor de tweewekelijkse InfoNu nieuwsbrief
Infoteur: Evian
Laatste update: 07-07-2013
Rubriek: Financieel
Subrubriek: Geld
Bronnen en referenties: 2
Schrijf mee!