Pensioen: de pijlers van je inkomen als je op pensioen gaat

Als je op pensioen gaat, moet je het met een lager inkomen stellen dan tijdens je loopbaan. Je kan wel beschikken over een wettelijk pensioen en een ouderdomspensioen, maar dit is vooral bedoeld om in je basisbehoeften te voorzien. Als je deze twee pijlers wilt aanvullen, dan kan je terecht bij het pensioensparen. Pensioensparen kan bij een pensioenspaarfonds of bij een pensioenverzekering. Bovendien kan je je pensioen aanvullen met het spaargeld dat je al die jaren hebt bijeengespaard.

Wettelijk pensioen

Als je op pensioen gaat, dan kan je automatisch genieten van je wettelijk AOW-pensioen. De basis hiervan is de AOW-wet of Algemene Ouderdomswet. Dat pensioen is een beloning voor jarenlang hard werken en belastingen betalen. De overheid beloont jouw bijdragen aan de staatsfinanciën door je een maandelijkse pensioenuitkering te geven. Je pensioenuitkering wordt bepaald aan de hand van je brutoloon en het aantal jaren dat je gewerkt hebt. Voor de meeste mensen is de pensioenuitkering voldoende om in de levensnoodzakelijke behoeften te voorzien, maar ook niet meer dan dat.

Ouderdomspensioen

Naast je wettelijk of legale pensioen dat je maandelijks door de overheid krijgt uitgekeerd, heb je ook nog het extralegale pensioen. Het extralegale pensioen is een ouderdomspensioen dat via je werkgever wordt opgebouwd. Dit wordt ook wel de groepsverzekering genoemd. Het bedrag van dit ouderdomspensioen is afhankelijk van de werkgever waar je werkt en welke de voorwaarden zijn van de pensioenregeling.

Pensioensparen via fonds of verzekering

Fiscale voordelen van pensioensparen
Het wettelijk pensioen en het extralegale pensioen zorgen voor een goede basis voor je inkomen als je op pensioen gaat. Toch kan het zijn dat deze twee pijlers samen nog wat magertjes uitvallen. Om dit op te vangen kan je aan pensioensparen doen. Je beslist zelf of je aan pensioensparen wilt doen. Pensioensparen is voor de meeste mensen een welgekomen aanvulling op de twee eerste pensioenpijlers. Pensioensparen brengt ook fiscale voordelen met zich mee. Door het pensioensparen kan je tijdens je loopbaan wat extra geld sparen waardoor je als je op pensioen gaat een mooi aanvullend spaarpotje bijeen hebt gebracht.

Pensioensparen via een verzekering of een fonds
Pensioensparen kan onder de vorm van een pensioenverzekering of onder de vorm van een pensioenspaarfonds. In het eerste geval wordt het pensioensparen gekoppeld aan een levensverzekering, waarvoor je bijdragen betaalt. In het geval van het pensioenspaarfonds spaar je geld dat gedeeltelijk wordt gebruikt voor het beleggen in aandelen en/of obligaties. Vraag advies aan je bank of verzekeringsmaatschappij wat de beste keuze is aan de hand van jouw wensen en doelstellingen. Op het vlak van pensioenspaarfondsen en pensioenverzekeringen worden er tal van formules aangeboden waaruit je kan kiezen.

Geld van je spaarrekening

Appeltje voor de dorst
Bijkomende pijler die het moet mogelijk maken om na je pensioen comfortabel te kunnen leven, is het geld van je spaarrekening. Het is het appeltje voor de dorst van al die jaren geduldig sparen. Als je op jonge leeftijd begint te sparen, al is het maar een klein maandelijks bedrag, dan kan je dat op latere leeftijd een mooi bedrag opleveren door het systeem van de samengetelde interesten.

Samengetelde interesten
Hoe langer je spaart en hoe langer je je geld op je spaarrekening laat staan, hoe groter de interesten worden. De opgeleverde interesten worden bij je totaalbedrag geteld waardoor dit je weer meer interesten oplevert. Op lange termijn kan je op die manier aan een aardig spaarbedrag geraken. Je spaargeld is altijd een goede extra aanvulling op je pensioentje, zeker als je bijkomende uitgaven wilt doen.

Tips bij het pensioensparen

Jong beginnen met pensioensparen
Als je aan pensioensparen wilt doen, dan is het goed om er jong aan te beginnen. Hoe jonger je met pensioensparen begint, hoe hoger je rendement op lange termijn zal zijn. Relatief jonge mensen kiezen dan ook beter voor een dynamisch pensioenspaarfonds, dat een hoger potentieel rendement heeft als ze eenmaal op pensioen kunnen gaan.

Pensioensparen op latere leeftijd
Mensen die op latere leeftijd aan pensioensparen gaan doen, zijn wellicht meer gebaat bij een defensief pensioenspaarfonds of een pensioenverzekeringsformule. Deze formules hebben weliswaar een minder hoog potentieel rendement dan de dynamische pensioenspaarfondsen, maar bieden de zekerheid die je in het zicht van je pensioen nodig hebt.