Krediet op je betaalrekening

Een betaalrekening of lopende rekening behoort tot de financiële basisuitrusting van iedere volwassene. Ongeacht of men salaris, kinderbijslag of een studielening ontvangt, iedereen met inkomen of recht op een uitkering heeft behoefte aan een betaalrekening.

Betaalrekening of lopende rekening

Een betaalrekening kan tegenwoordig niet meer worden gemist. De huur, elektriciteit, water, al deze uitgaven worden immers al lang niet meer kontant aan de deur afgerekend, maar betaald door overschrijving, incasso of een doorlopende opdracht.

Ofschoon er met enige regelmaat weer verhalen opduiken van mensen die nergens een bankrekening kunnen krijgen, rust er op banken in beginsel een verplichting om iedereen aan een betaalrekening te helpen. Een en ander vanuit de gedachte dat het voor iedereen mogelijk moet zijn om aan het girale betalingsverkeer deel te kunnen nemen.

Omdat er over tegoeden op een lopende rekening géén of slechts weinig rente wordt vergoed, moet je er niet meer geld op hebben staan dan nodig is om de maandelijkse uitgaven te voldoen. Tegoeden op lopende rekeningen kunnen bij banken op elk gewenst moment worden opgevraagd.

Krediet in de vorm van rood staan

Binnen bepaalde grenzen kan men van een lopende rekening ook méér geld opnemen dan het daarop aanwezige saldo. De gebruikelijke benaming voor deze vorm van krediet is rood staan of debet staan. Meestal moet die bij de bank worden aangevraagd voordat men er als klant gebruik van kan maken. Hoewel elke bank daarin een eigen beleid voert, is het bedrag van een toegestane roodstand meestal gebaseerd op de hoogte van de regelmatige salarisontvangsten of daarmee vergelijkbare inkomsten.

Debetrente bij rood staan

Als we rood staan, betalen we doorgaans meer dan 10 % debetrente. Die hoge debetrente rechtvaardigen banken met het argument dat het beschikbaar stellen van debetstanden aanzienlijke onzekerheden met zich meebrengt. Rood staan brengt namelijk voor een bank namelijk een significant hoger risico met zich mee dan een normale lening.

En kennelijk vormt rood staan ook een grotere werkbelasting voor banken omdat de klanten er zeer flexibel gebruik van maken. Een debetstand is feitelijk bedoeld om kortdurende financieringstekorten op te vangen. Ze zijn geenszins in het leven geroepen als structurele vorm van krediet. Overigens bestaat er een veel goedkoper alternatief voor rood staan in de vorm van doorlopend krediet.

Pinpas: je betaalrekening op zak

De lopende rekening heeft in de vorm van de pinpas (EC-kaart) inmiddels ook zijn weg naar de broekzak van de meeste Nederlanders gevonden. Hoewel die onder verschillende benamingen in Nederland bekend is, is er steeds weer sprake van eenzelfde concept. In de praktijk ziet men vaak de banknaam gevolgd door de toevoeging "card".

Met de pinpas kan men niet alleen geld opnemen bij geldautomaten (GEA's) in binnen- en buitenland, maar zonder kontant geld ook betalen bij betaalautomaten (BEA´s) in vrijwel elke winkel en restaurant. Dat geldt ook in andere Europese landen en in veel mediterane landen. Wat met een pinpas wordt betaald, wordt binnen enkele dagen van je rekening afgeboekt.

Wie met de EC-kaart (pinpas) betaalt, doet dit ofwel door het invoeren van de PIN-code in een kaartlezer of door ondertekening van een ontvangstbewijs. De eerste procedure wordt ook wel als "electronic cash" omschreven. Daarbij wordt een onlineverbinding met de bank tot stand gebracht en de winkelier in kwestie heeft daarmee een betalingsgarantie.

Het openen van een betaalrekening

We leven in een tijdperk dat nagenoeg alles thuis online vanachter de PC afgewikkeld kan worden, dus ook het openen van een betaalrekening. Maar vaak moeten bankklanten vervolgens toch nog een bankkantoor bezoeken voor de noodzakelijke legitimatie.

Maar wie een nieuwe betaalrekening bij ABN/AMRO wil openen hoeft zelfs voor die legitimatie niet meer de deur uit. Die bank heeft in juni 2011 aangekondigd dat een medewerker van de bank bij de klant langs gaat voor een scan van het legitimatiebewijs (paspoort, rijbewijs of identiteitskaart) en de handtekening-verificatie. De afdeling Particulieren van ABN/AMRO is van mening dat de consument in het huidige internettijdperk ook het openen van een betaalrekening volledig thuis moet kunnen afronden.