Naar wie gaat de erfenis als u spaart via een bank

Hoe u spaart en bij wie u spaart in 2012 is direct ook bepalend voor naar wie uw erfenis en uw nalatenschap gaan bij uw overlijden. Sparen op een spaarrekening van een bank en sparen voor een lijfrente en koopsom via een verzekeraar kan voor de erfgenamen geheel anders uitpakken. Lees hier alles over een erfenis en de keuze voor bank of verzekeraar.

Sparen tegen de hoge spaarrente

Wie wil sparen tegen de hoogste spaarrente, denkt in eerste instantie aan een gewone spaarrekening. Momenteel zijn de 5 banken met de hoogste spaarrente op een rekening zonder voorwaarden. Bancair sparen levert per 2 januari 2012 de volgende rentes op:

• MoneYou: 2,95%
• Aegon Eigen stijl sparen: 2,4% tot 3,4%
• Bank of Scotland: 2,95%
• NIBC: 3%
• Centraal Beheer: 3%

Lijfrente en banksparen voor pensioen

Naast een spaarrekening er zijn ook allerlei ingewikkeldere producten waarmee u kunt sparen voor later. Die vragen meer aandacht vragen. Denk daarbij aan:

• Lijfrente sparen bij een bank;
• Banksparen voor uw pensioen of huis.

Naar wie gaat de erfenis bij overlijden als u spaart via een bank?

Bij wie u spaart, heeft na uw overlijden gevolgen voor de bestemming van uw erfenis en nalatenschap. U kunt naar keuze sparen bij bank of verzekeraar voor een lijfrentepolis of uw hypotheek. Op het eerste gezicht lijkt dat lood om oud ijzer. Maar dat is niet het geval. Wat u dan vergeet zijn de mogelijke gevolgen bij een overlijden. Als u spaart via bank moet u namelijk aanvullend nog van alles regelen.

Lijfrente sparen bij een verzekeraar

Als u spaart bij een verzekeraar, zijn in de voorwaarden van de verzekering meestal allerlei voorwaarden besloten, waarmee u direct regelt wat naar welke nabestaanden gaat. Bij een lijfrentepolis of koopsompolis kunnen afspraken worden gemaakt over wat er gebeurt als u komt te overlijden voordat de uitkering van de lijfrente plaats vindt, maar ook wat er gebeurt als u komt te overlijden wanneer de lijfrente uitkering al gestart is.

Lijfrente sparen bij een bank is fiscaal slim sparen met banksparen

Bij een bank is in geval van overlijden het erfrecht leidend. Er wordt een Verklaring van Erfrecht verlangd door de bank. De verdeling vindt volledig plaats in de verhoudingen, waarin men ook erfgenaam is. Hebt u niets per testament geregeld, dan wordt de erfenis verdeeld volgens de wettelijke verdeling. Onderstaand zijn een aantal mogelijkheden in beeld gebracht met daarbij de eisen die worden gesteld aan de uitkeringen van de bancaire lijfrente bij overlijden en de vrijkomende erfenis:

1. Bancaire nabestaanden lijfrente voor een niet-familielid
De uitkeringen moeten: Direct na het overlijden van de verzekerde ingaan. Toekomen aan een natuurlijke persoon. Minimaal 5 jaar duren.
2. Bancaire nabestaanden lijfrente familie, wanneer de erven jonger zijn dan 30 jaar
De uitkeringen moeten: Direct na het overlijden van de verzekerde ingaan. Toekomen aan een natuurlijk persoon. Zo zijn dat: Tussen de eerste en laatste termijn minimaal 5 jaar zitten, met als maximum het aantal jaren dat een erfgenaam jonger is dan 30 jaar. Of de uitkering minimaal 20 jaar duurt.
3. Bancaire nabestaanden lijfrente familie, wanneer erfgenaam 30 jaar of ouder is
De uitkeringen moeten: Direct na het overlijden van de verzekerde ingaan. Toekomen aan een natuurlijk persoon. Minimaal 20 jaar duren.

Slot

Sparen via een verzekeraar is eigenlijk hetzelfde als met sparen met een ingebouwd testament. De verzekeringsvoorwaarden zijn daarbij uw wensen na uw overlijden. Sparen bij een bank daarentegen vereist wel een apart testament, wanneer u geen genoegen neemt met alleen de gewone wettelijke verdeling van de erfenis. Daarvoor moet wel naar de notaris.