Hoe kun je de overwaarde het beste gebruiken?

Uw huis zal in de loop van de jaren meer waard worden. Overwaarde kunt u op verschillende manieren gebruiken. Wanneer de waarde van uw huis hoger is, dan het hypotheekbedrag, dan wordt het verschil overwaarde genoemd. In de periode 1991-2000 zijn de reeele huizenpruizen met gemiddeld 7,1% per jaar gestegen. In de periode 2001-2007 zijn de reeele huizenprijzen met gemiddeld 3,0% per jaar gestegen. Dit laat zien dat de huizenprijzen elk jaar stijgen. Wanneer de waarde van uw woning hoger is dan het hypotheekbedrag is er sprake van overwaarde. De hypotheek die vaak wordt afgesloten, wordt ook gebruikt om verschillende bijkomende kosten bij een aankoop van een woning te belaten. Vaak worden uit het hypotheekbedrag ook de notariele kosten, de overdrachtsbelasting etc betaald (meer informatie hierover in De kosten bij het kopen van een woning). De eerste jaren na de aankoop van een woning is er vaak nog geen sprake van overwaarde.

Nieuwe woning

De overwaarde van uw woning kunt u gebruiken in de financiering bij een aankoop van een nieuw huis. Doet u dat niet, dan is de bijleenregeling van kracht. Op de grootte van de extra lening van de overwaarde van uw nieuwe woning krijgt u geen hypotheekrente-aftrek. Brengt u overwaarde in, dan heeft dat een positief effect op het bedrag wat u kunt lenen. U kunt dan meer lenen, dan op basis van uw inkomen mogelijk is. Het extra te lenen bedrag kan oplopen tot anderhalf keer de overwaarde. Uw bruto-inkomen maal 4,5 is vaak het lenen bedrag.

Sparen en beleggen

Ook kunt u de overwaarde in een spaar- of beleggingsverzekering vast zetten. Het rendement kunt u dan gebruiken om de maandlasten te verlagen. Een spaarverzekering kent een zeker rendement. Het rendement bij een spaarverzekering is echter laag. Het rendement bij beleggen kan veel hoger zijn. Beleggen is echter niet zonder risico. Op het einde van de looptijd kan het zijn dat u het hypotheekbedrag niet kunt aflossen. Ook moet u bekijken wat u het meeste oplevert: de overwaarde investeren in uw nieuwe woning of investeren in een spaar- en/of beleggingsrekening. Ook moet u over het spaar/beleggingsbedrag belasting betalen.

Verbouwing

De overwaarde van uw woning die u kunt aantonen, kunt u gebruiken om uw hypotheek te vergroten. Het extra bedrag aan hypotheek moet u echter dan gebruiken ter verbetering/verbouwing van uw woning. Voor aanvraag van een grotere hypotheek moet u echter wel aan kunnen tonen hoeveel de verbouwing gaat kosten. Ook is het verstandig om een taxatie uit laten voeren over de mogelijke waarde van de woning na verbouwing. Bewaar tijdens en na de verbouwing alle bonnetjes en rekeningafschriften. Dit is nodig wanneer de belasting om inzage van de verbouwingskosten vraagt! De uren die u zelf aan de verbouwing besteedt, zijn ook verbouwingskosten. Hou deze uren dus goed bij!

Pensioenvoorziening

De overwaarde kunt u ook gebruiken voor uw oudedagsvoorziening. Er bestaan verschillende mogelijkheden: de krediet pensioenhypotheek, de opeet pensioenhypotheek en verzilverd wonen. Dit zijn lastige constructies. Het is belangrijk dat u zich hierin goed laat voorlichten.

Lees verder

• Hoe kan ik meer pensioen opbouwen? Pensioen aanvullen
• Financiële onafhankelijkheid en een kapitaal opbouwen
• Waarom gespreid beleggen? Het nut van gespreid beleggen
• 18 bespaartips en een passief inkomen opbouwen