Sparen tegen de hoogste netto spaarrente

Sparen, veilig en tegen de hoogste spaarrente, dat willen we allemaal. Door vergelijking van spaarrekeningen via Internet, valt er genoeg te kiezen. Maar niet alleen het nominale percentage is belangrijk, ook wat u overhoudt na aftrek van belasting en inflatie: het netto rendement. En hoe veilig is uw spaargeld bij de bank bij een faillissement?

Sparen een veilige belegging

Nu beurskoersen wereldwijd in enkele dagen met tientallen procenten zijn gedaald, overwegen veel beleggers of zij hun spaargeld niet beter op een spaarrekening bij de bank kunnen zetten, veilig en liefst tegen de hoogste spaarrente. Het toezicht op financiële instellingen in Nederland is zodanig geregeld dat Amerikaanse toestanden zoals die bij Lehman Brothers niet erg waarschijnlijk zijn.


Tot dusver viel een spaartegoed tot € 38.000 onder de garantieregeling. Per 7 october 2008 zijn voor Nederland andere garantiebedragen aangekondigd (zie hiervoor). Omdat precieze details nog ontbreken wordt verder op deze pagina nog de oude regeling beschreven.

Garantie door De Nederlandsche Bank

Bovendien kunt u bij een onverhoopt faillissement van uw bank als Nederlandse spaarder een beroep doen op een depositogarantieregeling indien uw bank onder het toezicht van De Nederlandsche Bank (DNB) viel. In dat geval zijn op een particuliere spaarrekening de eerste € 20.000 volledig gegarandeerd, en bij een en/of-rekening zelfs het dubbele bedrag: € 40.000. Van de volgende € 20.000 (of € 40.000 bij een gezamelijke rekening) krijgt men als rekeninghouder 90% terug. Belangrijk: op de website van De Nederlandsche Bank (www.dnb.nl) kunnen spaarders in het ‘Wft-register’ zelf natrekken welke financiële instellingen onder het toezicht van DNB staan.

Inflatie

Zit het met de veiligheid van je spaarcentjes dus wel goed, als spaarder moet je er toch op bedacht zijn dat er vanuit een andere hoek misschien wel aan je centjes geknabbeld wordt. De inflatie en de fiscus hebben het namelijk ook op uw spaargeld voorzien.

Als gevolg van voortdurende prijsstijgingen worden uw euro’s steeds wat minder waard. In de afgelopen periode is de inflatie (geldontwaarding) weer flink toegenomen, met name door de sterk gestegen voedsel- en olieprijzen, en voor het eerst sinds 2002 is het inflatiepercentage weer uitgekomen boven de 3 procent. Als we willen weten wat het werkelijke rendement op onze spaarrekening is, moeten we dus ook rekening houden met de actuele inflatie. Een eenvoudige rekensom leert dan dat je bij een gemiddelde inflatie in de eurozone van 3,8 procent (augustus 2008) voor je spaartegoed al een rente van pakweg 4 % moet bedingen wil je er niet op achteruit gaan. Maar ook dán ben je er nog niet, want ook de fiscus roomt nog van je rente-opbrengsten af.

De fiscus en je spaargeld

“Leuker kunnen we het niet maken, wel makkelijker!” Inderdaad schuilt er een kern van waarheid in deze pakkende lijfspreuk van de Belastingdienst. Nog niet zo lang geleden namelijk werden nog de werkelijke rente-opbrengsten belast, en wel volgens een progressief tarief: hoe meer rente, hoe hoger het tarief. Tegenwoordig gaat de fiscus er standaard vanuit dat u 4 procent rente van uw geldt maakt. Wat u daadwerkelijk aan rente heeft genoten boeit hen minder. De veronderstelde rente-opbrengst van 4 procent wordt belast tegen een vast percentage van 30 procent. Anders gezegd: van uw spaargeld dient u jaarlijks 1,2 procent aan de schatkist af te dragen, althans over het gedeelte dat boven het heffingsvrije vermogen uitgaat.

Wil je dus bepalen wat het rendement netto van je spaargeld is, dan moet je niet alleen de inflatie in je berekening meenemen, maar ook de belasting die je in de vorm van ‘vermogensrendementsheffing’ over de rente verschuldigd bent.

Weliswaar ziet de rekensom van daarnet er nog altijd even simpel uit, maar met je spaarrekening van vier procent rente moet je je nu toch eens serieus achter de oren beginnen krabben.

Spaar	Fiscus	Inflatie	Netto
rente			rendement
8%	-1,2%	- 3,8%	3,0%
6%	-1,2%	- 3,8%	1,0%
4%	-1,2%	- 3,8%	-1,0%

Op zoek naar de hoogste spaarrente?

Uiteraard is het Internet tegenwoordig het ideale medium om de spaarproducten van de verschillende financiële aanbieders met elkaar te vergelijken om zodoende het maximale rendement uit uw spaargeld te halen. Daarbij passeren soms de meest exotische namen met de meest onwaarschijnlijke rendementen de revue. Wees voorzichtig en neem een aantal basisregels in acht:

• Kleine, minder bekende banken bieden vaak een hogere rente dan de grote gevestigde namen.
• Valt de bank van uw keus onder de DNB-garantieregeling of een vergelijkbare regeling van een ander EU-land?
• Banken schermen soms met hoge rendementen in andere valuta dan de Euro. Als particuliere spaarder kunt u echter moeilijk de valutarisico’s inschatten

© 2008 - 2009 Serkozy, gepubliceerd in Geld (Financieel) op 22-09-2008, laatst gewijzigd op 28-03-2009. Het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van Serkozy is vermenigvuldiging van dit artikel verboden. Meer...

Verwante artikelen

• Hoogste rente sparen bij Nederlandse banken: Nederlandse banken kunnen zeker een hoge rente op sparen geven. Aanvankelijk bleven Nederlandse banken achter met de spaarrente, maar dat lijkt te veranderen.
• De hoogste spaarrente bij OHRA: tijdelijk 7,5%: In deze roerige tijden op de financiële markten weet je soms niet meer waar je geld veilig is. Een opmerkelijke tendens is wel het spaargedrag in Nederland. St…
• Top 6 spaarbanken met de hoogste spaarrente: Tegenwoordig zijn er vele spaarbanken waarbij je geld op zij kan zetten. Bij al deze banken krijg je een bepaalde spaarrente over het geld dat je op zij zet. De b…
• Spaarrente Rabobank 5,0%: Rabobank blijkt in België een hogere rente aan te bieden dan de 2,1 procent die ze in Nederland geven. Tot begin 2008 boden zij in Belgie 4,2 procent, en in Ierland zelfs 5 procent.…
• Ohra biedt hoge spaarrente van 7,5% en nog veel meer: Iedereen met een beetje spaargeld is op zoek naar een bank met de hoogste rente om te sparen. Maar u hoeft zich niet tot deze banken te beperken. Zo bied…