Pensioen: hoe je spaart voor je eigen pensioen

Er komt een fase in je leven waarin je benieuwd raakt naar je pensioen. Mensen moeten immers weten op welke manier ze later kunnen (blijven) leven als ze ouder zijn. Komt er nog genoeg geld binnen? Kun je nog vaak genoeg op vakantie? Het pensioensysteem in Nederland is deels gebaseerd op solidariteit (verplichte solidariteit), deels gebaseerd op sparen via je werk en eventueel extra sparen. Drie elementen dus.

AOW

In 1957 is onder verantwoordelijkheid van minister-president Willem Drees de AOW(Algemene Ouderdoms Wet) ingevoerd. Vanaf dat moment kreeg iedere Nederlander die de leeftijd van 65 jaar bereikte een uitkering van de AOW. De AOW bestaat nog steeds, wel wordt er door sommigen aan getwijfeld of het altijd haalbaar zal blijven om dat vanaf 65 jaar aan te bieden. Wij leven steeds gezonder in een steeds welvarender land en worden daardoor steeds ouder. Met als gevolg dat het aantal mensen wat AOW moet krijgen stijgt. Als dat onbetaalbaar wordt, is de oplossing om de leeftijd vanaf wanneer iemand AOW krijgt te verhogen. Discussies in de politiek gaan richting de 67 jaar. Iemand die geen partner heeft, alleen woont, krijgt net geen 1000 euro bruto per maand aan AOW. Mensen die getrouwd zijn krijgen bij elkaar 1365 euro bruto. Dat zijn de bedragen voor 2008, het AOW bedrag stijgt ieder jaar een beetje mee. Net als werkende mensen krijgen ook mensen met een AOW in mei 8% vakantiegeld. AOW wordt betaald door het werkende deel van de Nederlandse bevolking, men noemt dit het omslagstelsel: de werkende mensen betalen premie zodat de niet-werkende mensen een uitkering, in dit geval AOW, krijgen. Daarom ook heeft iedere Nederlander, arm of rijk, recht op hetzelfde bedrag. Koningin Beatrix heeft ook AOW. Als je tussen je 15e en 65e niet altijd Nederlander bent geweest (bijvoorbeeld pas op je 25e naar Nederland bent gegaan) krijg je geen volledige AOW, de AOW wordt dan naar rato uitgekeerd. Zoveel jaar als je niet in Nederland was, zoveel wordt de AOW naar verhouding minder.

Pensioen via je werk

Mensen die werken bouwen vanaf hun 23e verplicht pensioenrechten op. Dat is geen keuze van de werkende mens, dat is een verplichting. De werkgever werkt dan ook samen met een pensioenfonds. Geld wordt ingehouden van het bruto loon, en dat geld wordt belegd zodat je daar later een pensioen over krijgt. Eens per jaar krijg je een overzicht van hoeveel je bij elkaar gespaard hebt en hoeveel dat pensioen waard is tegen die tijd dat je 65 jaar bent. Soms gebruiken mensen de termen AOW en pensioen door elkaar, het gaat echter absoluut om twee verschillende dingen: AOW is voor iedereen, pensioen voor werkende mensen, AOW wordt betaald door het werkende deel van Nederland, pensioen heb je zelf voor gespaard. Iedereen ontvangt dus een ander pensioenbedrag, hoe hoog dat bedrag is hangt af van hoe lang je gewerkt hebt en hoeveel je verdiend hebt. Omdat het een percentage is van je loon geldt de regel dat hoe meer je gewerkt hebt, hoe langer je gewerkt hebt, hoe meer je verdiend hebt, hoe hoger het bij elkaar gespaarde pensioenbedrag is.

Extra pensioensparen

AOW en pensioen bij elkaar moet voor de meeste mensen genoeg zijn om van te leven. Toch gaan mensen er in veel gevallen financieel wel op achteruit. Dat wordt nog wel eens opgelost door de woning te verkopen en kleiner te gaan wonen (van eengezinswoning naar appartement komt vaak voor bij oudere mensen). Een enkeling blijft ook vrijwillig doorwerken na zijn 65e, al kost dat wel een deel van de AOW. Mensen die zeker willen weten dat ze na hun 65e door kunnen blijven leven als ze nu doen, doen er verstandig aan om extra pensioen te sparen. Dan is het wel zaak om vooraf te weten hoeveel pensioen je zelf al hebt gespaard, en de AOW tel je erbij op. Dan weet je wat je maandelijkse uitkering ongeveer wordt. Extra pensioen sparen gebeurt over het algemeen niet via de werkgever, maar via een verzekeraar of tussenpersoon. Er zijn meer opties. Wat veel voorkomt is om maandelijks geld te storten in een apart potje voor je pensioen. En een andere mogelijkheid is, als je geld over hebt, om een eenmalige koopsompolis te storten. Je stort dan eenmalig een x-bedrag, en omdat je daar niet aan mag komen (tot je 65e bijvoorbeeld) kan de bank bij wie je dat hebt gedaan je geld beleggen en jou er een goede vergoeding voor geven. Mensen doen dat laatste ook wel eens als spaarpotje voor een overlijdensverzekering. © 2008 Hanspieterson, gepubliceerd in Geld (Financieel) op 21-08-2008. Het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van Hanspieterson is vermenigvuldiging van dit artikel verboden. Meer...

Verwante artikelen

• Zijn de pensioenen in Nederland veilig?: Steeds meer lezen en horen we over de vergrijzing van West Europa en Nederland. In Nederland zouden het pensioen nog wel goed geregeld zijn, wordt gezegd. Maar hoe zi…
• Hoe het basispensioen in Nederland is opgebouwd: Nadenken over het pensioen is geen populair onderwerp voor vele mensen. Toch doet u er goed aan, om al op jonge leeftijd de zaken in beeld te brengen. Hoe is…
• AOW-franchise, wat is dat: Zodra u bezig gaat met het pensioen van uw werkgever, of wanneer u een berekening wil maken van de aftrekbare lijfrentepremie, dan stuit u al snel op het begrip AOW-franchise. Wat…
• Pensioen, dat regel ik later wel!: Afgelopen woensdag vond op het voormalige NOS-terrein in Studio 20 het Nationale Pensioendebat plaats. Onder leiding van Charles Groenhuijsen mengden een aantal prominenten…
• Mogelijkheden bij je Pensioen: Bij het horen van het woord pensioen denken veel mensen: “Dat komt later allemaal wel”. Toch is het handig om nu al te bekijken welke mogelijkheden er voor je pensioen zijn.