Zit je goed met je de rente voor je vakantiegeld?

Nog even en dan breekt de zomervakantie aan. En dat betekent ook vakantiegeld. Veel werkgevers betalen dat in mei/juni uit. Heb je het geld niet direct nodig, denk dan eens aan een spaarrekening of termijndeposito met een hoge rente.

Keuze 1: Termijndeposito

Als je op zoek gaat naar een hoge rente voor je spaargeld is er de keuze uit spaarrekeningen met en zonder voorwaarden of termijndeposito's. Met termijndeposito's zijn vaak voor een wat langere periode (1,2 of 3 jaar) met een behoorlijk hoge rente. Zo is SNS in het nieuws met "keuze deposito" voor 4,75%, maar wel voor 3 jaar vast. Een ander voorbeeld is Robeco last minute met 4,5% maar dan wel vanaf €10.000 en voor 10 maanden vast.

Keuze 2: Spaarrekening zonder voorwaarden

Wil je nergens aan vast zitten dan kan je natuurlijk kiezen voor een spaarrekeningen zonder voorwaarden. Daar kan je op diverse spaarsites terecht voor een overzicht van de hoogste rente. Zie ook bijvoorbeeld de volgende link Rentestanden. Tijdens het schrijven van dit artikel was de hoogste 5,10% bij Anadolubank Alfa Spaarrekening.

Is het veilig bij alle banken?

De betrouwbaarheid is vaak een gevoelskwestie, maar als de bank is aangesloten bij het garantiestelsel van de DNB dan zit je in ieder geval safe tot rond de 40.000 euro. Hoe veilig het echt is om ergens spaargeld te stallen is voor een groot deel afhankelijk van de uitkering van het spaartegoed bij faillissement van de betreffende bank. De meeste banken die in Nederland actief zijn hebben een vergunning van De Nederlandsche Bank en vallen onder het depositogarantiestelsel wat betekent dat bij faillissement per persoon maximaal €38.000 wordt vergoed (waarvan de eerste €20.000 volledig en over het bedrag van €20.000-€40.000 90% vergoeding) door DNB.

Garantieregeling

Er zijn echter ook een paar buitenlandse banken actief die niet of gedeeltelijk onder dit Nederlandse garantiestelsel vallen, zoals bijvoorbeeld Icesave of Argenta. Op grond van Europese regels moeten banken die gevestigd zijn in de Europese Unie, Noorwegen, IJsland of Liechtenstein minimaal een bedrag van €20.000 per persoon per instelling garanderen. Dat is dan het garantiestelsel uit het land van herkomst. Het is dus verstandig te checken onder welke garantieregeling de betreffende bank valt. Daarvoor kan je kijken op de website van DNB, over het depositogarantiestelsel of bellen met de informatiedesk van DNB 0800 -020 1068 (gratis).

Voorbeeld Icesave

Een voorbeeld van een buitenlandse bank die in EU-landen of de Europees Economische Ruimte gevestigd is, die valt onder de deposito garantieregeling van dat betreffende land is Icesave. Daarnaast neemt Landsbanki (Icesave is hier onderdeel van) ook deel aan het Nederlandse deposito garantiestelsel.

Het IJslandse garantiestelsel (Icelandic Guarantees and Investor-Compensation Scheme) garandeert aan Icesave rekeninghouders bescherming tot minimaal € 20.887 van het totale bedrag op de spaarrekening. Naast deze bescherming door het IJslandse garantiestelsel garandeert het Nederlands depositogarantiestelsel het bedrag tussen de € 20.887 en € 40.000. Voor de aanvullende bescherming vanuit het Nederlands depositogarantiestelsel geldt een eigen risico van 10%. De vergoeding die van de depositogarantiestelsels verkregen kan worden kan dus niet meer bedragen dan € 38.000 per persoon ongeacht het aantal rekeningen.

Een rekenvoorbeeld Icesave
Totaal spaartegoed € 40.000,-
Uitkering door IJslandse depositogarantiestelsel € 20.887,-
Uitkering door Nederlands depositogarantiestelsel
(((€ 40.000 – € 20.000 = € 20.000)*0,90) – € 887,-) €17.113,-
Totaal uitkering € 38.000,-

Daarnaast is het goed om naar de algemene voorwaarden te kijken. De algemene voorwaarden van Icesave bevatte een bepaling die tot nadenken stemde. Namelijk:

7.6 In uitzonderlijke omstandigheden kunnen wij afschrijvingen vanaf rekeningen gedurende maximaal 60 dagen tijdelijk opschorten of beperken om ons in staat te stellen te voldoen aan wettelijke vereisten en de voorgeschreven liquiditeitsniveaus te behouden. Deze beperking van afschrijvingen geldt ook wanneer wij al een opdracht voor een afschrijving van u hebben ontvangen. Tijdens een dergelijke periode blijft rente aangroeien over de gelden op uw rekening. Wij voeren iedere opdracht die wij ontvangen tijdens een dergelijke periode van opschorting uit zodra deze periode is beëindigd.

Inmiddels is deze bepaling verwijderd, volgens het persbericht van 4 juni op de Icessave website.

Is het de moeite waard?

Nu zeggen de rentepercentages niet zo heel veel en is natuurlijk de vraag blijf ik lekker zitten bij mijn huidige bank of is het de moeite waard om over te stappen. Dit is volgens mij voornamelijk afhankelijk of je de bank kunt vertrouwen en hoeveel is het verschil in harde euro's.

Dan blijft de vraag nog over wat is het verschil in "rente-euro's". Dit is afhankelijk van jouw inleg (het bedrag) en hoelang je het laat staan. De site Wijzersparen heeft met het rentewijzer overzicht in ieder geval een overzicht wat het verschil is aan rente-inkomsten op basis van drie scenario's. Ik zou zeggen zoek de rente van jouw eigen bank op en bepaal zelf of het verschil aan euro's de moeite waard is om over te stappen. Oftewel "Zit je goed met je de rente voor je vakantiegeld?"