Vanuit schulden naar rijkdom

Wanneer je schulden hebt kan het moeilijk zijn je een financieel onbezorgd leven voor te stellen. Voor de meeste mensen is het echter prima mogelijk om je schulden af te lossen en voldoende geld te sparen voor een onbezorgd leven. Dit kun je bereiken door het zeven stappenplan van financieel expert Dave Ramsey uit te voeren.

Het zeven stappenplan

Hieronder worden alle zeven stappen benoemd. Verderop in dit artikel zijn de stappen in detail beschreven.

1. Spaar een noodfonds van € 1.000,-
2. Betaal je schulden af
3. Spaar 3-6 maanden van je maandelijkse uitgaven
4. Investeer in je pensioen
5. Spaar voor je kinderen
6. Betaal de hypotheek af
7. Bouw rijkdom op en deel het

1. Spaar een noodfonds van € 1.000,00

Als eerste dien je een bedrag van € 1.000,00 te sparen voor een noodfonds. Hierdoor kun je eventuele tegenslagen opvangen zonder een lening af te moeten sluiten wanneer het financieel even tegenzit. Met dit noodfonds is een kapotte koelkast geen enkel probleem. Zou je het noodfonds niet achter de hand hebben kun je je genoodzaakt voelen toch weer een dure lening te nemen.

Probeer het bedrag zo snel mogelijk bij elkaar te krijgen. Als het nodig is kun je misschien wel zaken verkopen. Zoals de naam het al zegt, dit noodfonds dient alleen in geval van nood gebruikt te worden en is niet bedoeld voor dagelijkse uitgaven.

2. Betaal je schulden af

Zet alle schulden die je hebt op een rijtje, met uitzondering van je hypotheek. Zet de laagste schuld bovenaan, en de hoogste schuld onderaan.

Zorg ervoor dat je voor alle schulden de minimale betalingen uitvoert. Voor de laagste schuld ga je naast de minimale betaling ook een bedrag aflossen wat je maandelijks kunt missen. Heb je de eerste schuld afgelost, dan ga je de tweede schuld versneld aflossen. Dit doe je door het minimale bedrag af te lossen, plus het bedrag dat je maandelijks kunt missen, plus het aflosbedrag dat je eerder moest betalen voor de eerste schuld. Wanneer de tweede schuld afgelost is, stap je over naar de derde schuld. Nu wordt het bedrag dat je maandelijks kunt aflossen voor deze schuld echter nog groter, omdat je ook nog extra het aflosbedrag van de tweede schuld kunt toevoegen aan je betaling.

Dit wordt het sneeuwbaleffect genoemd. Bij elke volgende schuld die je versneld gaat aflossen kun je steeds een groter maandbedrag per keer aflossen. Door te starten met de kleinste lening zal je deze snel kunnen aflossen. Je ziet dus sneller effect van je aflossingen waardoor je ook gemotiveerder bent om door te gaan. Daarnaast zal je door het sneeuwbaleffect sneller resultaat zien wanneer je toegekomen bent aan het aflossen van je grotere schulden.

3. Spaar 3-6 maanden van je maandelijkse uitgaven

Wanneer je de eerste twee stappen uitgevoerd hebt, wordt het tijd om te sparen voor een grotere buffer. Een buffer van 3 tot 6 maanden is voldoende. Dit geld is net zoals het noodfonds alleen bedoeld voor noodgevallen. Mocht je je baan verliezen zal dit niet direct tot financiële problemen leiden.

Deze buffer dient net zoals het noodfonds gemakkelijk opneembaar te zijn. Zet dit geld dus op een spaarrekening waar je gewoon bij kunt zonder een eventuele boete te moeten betalen. Dit geld is je noodfonds en dus zeker geen geld waarmee je risico’s wilt nemen met bijvoorbeeld beleggingen.

Na het uitvoeren van de eerste drie stappen ben je schuldvrij met eventueel uitzondering van je hypotheek. Ook heb je voldoende buffer opgebouwd, waardoor je nu geld overhoudt om andere dingen mee te doen. Stap vier tot en met zes kun je gelijktijdig uitvoeren.

4. Investeer in je pensioen

Pensioenen worden steeds verder uitgekleed waardoor de kans groot is dat je na je pensioen erg weinig geld overhoudt om van te kunnen leven. Het is daarom van belang om zelf te gaan sparen voor je pensioen. Er zijn verschillende voorzieningen waarbij je bruto bedragen mag storten. Zoek uit wat voor jou het beste uitkomt en ga hiervoor een vast bedrag sparen.

5. Spaar voor je kinderen

Dave Ramsey raadt mensen aan om te sparen voor de opleiding van hun kinderen. Dit is met de verandering van de studiefinanciering naar een studievoorschot een heel actueel onderwerp geworden. Door op tijd te gaan sparen voor je kinderen kun je je kinderen ondersteunen bij hun verdere opleiding waardoor zij hopelijk hun loopbaan niet hoeven te gaan starten met een grote schuld.

Natuurlijk kun je je kinderen ook financieel helpen met het kopen van een huis wanneer je het geld hiervoor hebt. Voor het sparen voor je kinderen zijn verschillende fiscaal aantrekkelijke mogelijkheden.

6. Betaal de hypotheek af

En dan voor veel mensen de grootste uitdaging. Ga je hypotheek afbetalen! Je hebt verder geen schulden meer wanneer je deze stap bereikt hebt. Er zijn dus financiële mogelijkheden om een extra bedrag per maand te besteden aan het afbetalen van je hypotheek. Heb je een aflossingsvrije hypotheek, dan kun je volgens de voorwaarden van je hypotheek een bepaald percentage boetevrij aflossen. Meestal is het boetevrije bedrag 10 % van de oorspronkelijke hoofdsom, voor jouw hypotheek kan het uiteraard anders zijn.

Voor andere soorten hypotheken is het verstandig contact op te nemen met je financieel adviseur hoe je het beste kan aflossen op jouw hypotheek. Zorg ervoor dat je je adviseur duidelijk maakt dat je wilt aflossen en niet op zoek bent naar een andere hypotheek. Oversluiten van een hypotheek zal vaak veel geld kosten, dit geld kun je ook gebruiken om af te lossen. Natuurlijk krijg je na een aflossing minder geld terug van de belastingdienst, doordat je hypotheek korter zal worden hoef je uiteindelijk ook veel minder aan rente te betalen. Daarnaast blijft je hypotheek natuurlijk ook een lening, waar je het liefst vanaf wilt!

7. Bouw rijkdom op en deel het

Wanneer je op deze stap aangekomen bent, ben je volledig schuldvrij! Je hoeft ook geen maandelijkse hypotheek meer te betalen. Je woonlasten zijn dus minimaal. Er blijft meer dan voldoende geld over om mee te doen wat je wilt. Je kunt je geld op de volgende manieren besteden: investeren, van genieten en weggeven.

Door te investeren kun je ervoor zorgen dat je vermogen sneller groeit dan het alleen weg te zetten op een spaarrekening. Omdat je dit geld niet nodig hebt om van te kunnen leven, kun je er ook voor kiezen een gedeelte te beleggen. Waarschijnlijk is het niet zo moeilijk om te verzinnen hoe je kunt genieten van je geld. Verre reizen, minder werken, kunst aanschaffen of wat dan ook. Er is nu ook voldoende ruimte over om geld weg te geven. Je kunt hierbij denken aan je kinderen, mensen die het minder goed hebben dan jij, goede doelen, et cetera. Door je rijkdom te delen kun je er nog meer van genieten.