Geld en Banksparen Pensioen

Banksparen & banken kijken kat uit de boom

Infoteur: Hypotheekinfo

Banksparen & banken kijken kat uit de boom

Voor de politiek was het duidelijk. En eigenlijk ook wel voor de Consumentenbond en de Vereniging Eigen Huis. Banksparen voor pensioen en eigen huis moest er komen, want dat zou de consument verlossen van dure lijfrentes en beleggingshypotheken. Voorlopig wil het allemaal nog niet zo lukken. De banken kijken eerst de kat uit de boom.


Nog weinig te vergelijken

De bankspaarproducten die tot heden het levenslicht gezien hebben zijn op twee handen te tellen. Bovendien laten de banken hun rentes maar moeizaam zien. Misschien komt het wel door te terugwentelingsregeling. Deze houdt in dat de consumenten tot 1 april een bedrag in een lijfrente mogen storten en dit bedrag nog over 2007 in mindering mogen brengen op hun inkomen. Omdat de wet Banksparen van kracht is geworden vanaf 1 januari 2008, geldt deze regeling niet voor het banksparen. Dit kan de terughoudendheid van de banken verklaren, omdat zij daardoor een groot potentieel aan inkomsten mis kunnen lopen. Of komt het misschien omdat alle grote banken, naast bank ook verzekeraar zijn en zij het gevoel hebben in ‘eigen vlees’ te snijden?

Wel van start

De Rabobank was ιιn van de eersten die met drie nieuwe spaarvormen de markt bestormde. ING bereidt een offensief voor, terwijl Fortis de eerste drie maanden alle transactiekosten weggeeft. Na een eerste onderzoek is moeilijk te zeggen of deze producten nu ook daadwerkelijk goedkoper zijn dan de oude regelingen. Zowel de Vereniging Eigen Huis als de Consumentenbond hebben wel dit idee, maar geven tegelijk toe dat vergelijking op dit moment moeilijk is. Om het banksparen voor eigen huis en pensioen binnen de wettelijke kaders te houden, zal de administratieve last bij banken groter zijn dan met een normale spaarrekening het geval is. De uitwerking van deze administratieve lastendruk is nog niet goed zichtbaar.

Banksparen eigen huis

Net als via een verzekeringspolis, kent het banksparen voor het eigen huis een fiscale vrijstelling: zeg maar het bedrag waarover u geen vermogensrendementsheffing hoeft te betalen. Wie tot 20 jaar maandelijks spaart krijgt, afhankelijk van de inleg, tot € 32.900,- vrijgesteld. Zet u het geld langer vast – tot 30 jaar bijvoorbeeld – dan is uw vrijstelling opgelopen tot € 145.000,-. En dat voor u en uw partner. Zo kunt u sparen en samen een hypotheek tot € 290.000,- zonder tussentijdse heffing opbouwen en aflossen.

Wilt u zo over 30 jaar uw hypotheek van € 200.000,- aflossen, dan zult u – bijvoorbeeld bij de Rabobank – maandelijks € 431,58 in moeten leggen, vooropgesteld dat de rente tussentijds niet wordt verlaagd (verhoogd is nooit erg). U krijgt eenmalig € 1.750,- in rekening gebracht aan kosten en dat is het dan. Maar ja, wie kan en wil bovenop de hypotheekrente van € 875,- nog een bedrag sparen van € 431,58. Toch maandelijks een aanslag op uw huishoudboekje van € 1.306,58. En dat voor een huis van 2 ton, terwijl je toch in grote delen van het land minstens 2,5 ton kwijt bent, wil je een beetje redelijk kunnen wonen.

Banksparen voor pensioen

Het grote voordeel van banksparen voor pensioen is de restwaarde. Een lijfrentepolis stopt met uitkeren als de verzekerden zijn overleden, ook als er nog restwaarde in de polis zit. Deze restwaarde wordt door de verzekeraar gebruikt als sterftewinst c.q. sterfteverlies als de verzekerden langer leven dan vooraf werd aangenomen. En dit geeft dan ook direct het nadeel aan. Wordt u heel oud, dan bent u beter af met een lijfrentepolis, want die keert uit zolang u in leven bent. De bankspaarvariant stopt als uw potje leeg is.

Wat is wijsheid?

Niemand kan in de toekomst kijken. De werkelijke verschillen tussen de verzekeringsvariant en de bankspaarvariant zijn feitelijk pas vergelijkbaar na 30 jaar looptijd. En daar zit ‘m nu net de kneep. Er zijn nog maar weinig polissen die ook daadwerkelijk de vooraf bepaalde looptijd volbracht hebben. Met de bankspaarvariant is dat zeker nog niet het geval. Het probleem is dat in een periode van 30 jaar zoveel gebeuren kan, dat de kans dat de periode volledig wordt voldragen, zeer gering is. Verhuizen, overlijden, echtscheiding gooien meestal roet in het eten. Dan moet er tussentijds worden afgekocht. Met alle gevolgen van dien: hoge kostentoerekening in de polis (en misschien ook op de bankrekening) en allerhande vervelende fiscale consequenties. Daar komt nog bij dat uw geld lang vast staat, waardoor u er tussentijds niet aan kunt komen. Ook niet als u het dringend nodig heeft voor andere zaken; bijvoorbeeld omdat u een periode een terugval in inkomen heeft. Is dan een eventueel kostenvoordeel dat alles wel waard? Misschien bent u toch beter af met een aflossingsvrije hypotheek en een gewone spaarrekening, waarop u ook 4 tot 4,5% rente krijgt vergoed en waar u in geval van nood altijd aan kunt komen. Hierbij geldt zeker: jong geleerd, oud gedaan.
© 2008 - 2010 Hypotheekinfo, gepubliceerd in Geld (Financieel) op 05-02-2008, laatst gewijzigd op 05-02-2008. Het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van Hypotheekinfo is vermenigvuldiging van dit artikel verboden. Meer...

Gerelateerde link

Banksparen.

Verwante artikelen


Reageer op het artikel "Banksparen & banken kijken kat uit de boom"


Er zijn nog geen reacties geplaatst op dit artikel.