Lijfrente of banksparen?

Lijfrenteverzekering of lijfrente banksparen, wat zijn de verschillen? Sparen voor een extra inkomen en kapitaal kunt u doen met een verzekeringspolis met lijfrente of via banksparen voor een extra leefrente. Wat is voordeliger: via een bank of verzekeraar? Gaat u kiezen voor een lijfrentepolis bij een verzekeringsmaatschappij of voor een lijfrentespaarrekening bij een bank? In beide gevallen gaat het om extra inkomen voor later. De manier waarop u dat doet, het risico dat u loopt en het rendement dat u haalt kunnen door uw keuze sterk verschillen. Goed vergelijken dus.

Lijfrente polis afsluiten bij verzekeraar

Een lijfrente polis sluit u af bij een verzekeringsmaatschappij. U stort regelmatig wat geld of u doet dat eenmalig via een koopsom. In beide gevallen wilt u dat na verloop van tijd het kapitaal fors is gegroeid en wilt u van dit vermogen kunnen profiteren via een lijfrente. Een uitstekend principe waaraan ook de fiscus via de fiscale aftrekbaarheid van premies meebetaalt als sprake is van een pensioentekort. Het principe deugt, maar een lijfrentepolis kan ook ingewikkeld zijn samengesteld. Het is niet zo dat de premie die u betaalt één op één leidt tot een spaarpot. Er gaan ook nog kosten vanaf en wel om allerlei redenen. Een paar voorbeelden:

• In de polis is meestal een risicopremie verwerkt die uitbetaling van een bepaald bedrag aan uw nabestaanden mogelijk maakt als u voor het einde van de looptijd van de polis komt te overlijden;
• Er zijn administratiekosten;
• Als er wordt belegd, zijn er ook beheerkosten.

Banksparen met lijfrentespaarrekening bij een bank

Ook via banksparen kunt u een aanvullend pensioen opbouwen. Deze mogelijkheid gebruikt een geblokkeerde spaarrekening bij een bank om zo te sparen voor een toekomstige leefrente. Het doel van deze lijfrentespaarrekening lijkt dus veel op die van een lijfrente polis van een verzekeringsmaatschappij, maar de weg daar naartoe is een andere. Zo ontbreken het verzekeringselement en daarmee de kosten van de risicopremie. Dit maakt de kosten van de bank vaak wat transparanter. Ook bij een bank kunnen nog administratiekosten en beheerkosten worden berekend.

Rendement lijfrente en banksparen onderling vergelijken

Betekent dit dat banksparen altijd goedkoper en beter is dan een lijfrentepolis? Het antwoord hierop is dat dit niet het geval hoeft te zijn. U doet er goed aan om voorafgaande aan uw keuze de verschillende opties te vergelijken. De kosten onder de streep zijn belangrijk, maar ook het rendement dat gemaakt wordt. Zo geeft een vaste rente bij de bank wel meer zekerheid, maar kan die rente zo laag zijn dat het vermogen onvoldoende aangroeit om een mooie pensioenuitkering mogelijk te maken. Een belangrijk verschil is ook dat bij een lijfrentepolis wordt uitgekeerd zolang u leeft. Als u oud wordt, dan dat veel geld zijn. Bij banksparen wordt minimaal gedurende vijf jaren uitgekeerd en als de spaarpot op is, stopt de uitkering eveneens. Daar staat tegenover dat als u tijdens de uitkeringen komt te overlijden, de lijfrente stopt, terwijl bij het banksparen het geld dat nog over is wordt overgeboekt naar de nabestaanden.

Conclusie lijfrente of banksparen

Zowel lijfrente als banksparen kunnen zorgen voor een mooie aanvulling op uw inkomen later. Een belangrijk verschil tussen beide spaarvormen is het kanselement. Als u oud wordt kunt u met een lijfrentepolis veel meer geld krijgen uitgekeerd dan u ooit hebt opgebouwd en dat is bij banksparen onmogelijk. Bij banksparen geldt altijd op is op.

Lees verder

• Lijfrente, wat zijn de mogelijkheden bij lijfrente
• Vrijgekomen lijfrente en de Belastingdienst