Huis kopen zonder vast contract

Een huis kopen zonder vast contract, 'dat is helemaal niet mogelijk' denken velen, want 'je krijgt geen hypotheek zonder vast contract'. Een hypotheek zonder vast contract is echter wel degelijk mogelijk. Vaak wordt dan gevraagd om een werkgeversverklaring. Hypotheek is dan vaak wel mogelijk. Er kan ook een intentieverklaring worden gevraagd, of een verklaring omtrent het inkomen en vermogen. Ook arbeidsongeschikten - zonder inkomen - kunnen een hypotheek krijgen.

Huis kopen zonder vast contract

Je hebt geen vast contract, maar desondanks wil je graag een huis kopen. Zonder vast contract staan hypotheekverstrekkers over het algemeen niet te springen om je een hypotheek te verschaffen. En dat is ook wel logisch ergens. Hoe zekerder de bank is dat de hypotheek afbetaald wordt, hoe sneller de hypotheekverstrekker met je in zee wil gaan. En bij een hypotheek zonder vast contract, is het de vraag of diegene de hypotheek wel op kan blijven brengen. In deze economische crisis worden tijdelijke contracten immers regelmatig niet verlengd, waardoor men ineens zonder inkomen zit. Niet erg aantrekkelijk voor hypotheekverstrekkers.

De groep mensen zonder vaste baan die graag een huis willen kopen, is behoorlijk groot. Hieronder vallen namelijk niet alleen mensen met een tijdelijk contract, maar ook freelancers, gepensioneerden, flexwerkers... Kortom, een flinke groep! Men kan de maandelijkse hypotheeklasten prima opbrengen, maar kan geen vast contract overhandigen. Zit een hypotheek afsluiten er dan helemaal niet in?

Een hypotheek zonder vast contract is mogelijk

Jawel, een hypotheek zonder vast contract is wel degelijk mogelijk en wordt door een aantal hypotheekverstrekkers aangeboden. Deze kunnen wel specifieke eisen met betrekking tot de hypotheekaanvraag stellen.

Werkgeversverklaring

Hypotheek verstrekkers willen bijvoorbeeld vaak een werkgeversverklaring. Dit is een verklaring waarin je werkgever een overzicht biedt van je inkomenssituatie. Wanneer je geen vast contract hebt maar op freelance of flexwerker basis draagkrachtig genoeg bent, willen sommige hypotheekverstrekkers weleens overgaan tot het verstrekken van een hypotheek zonder vast contract. Opgemerkt moet worden dat veel hypotheekverstrekkers alleen werkgeversverklaringen zoals opgesteld door Nationale Hypotheek Garantie accepteren.

Intentieverklaring

Een gerelateerde verklaring is de intentieverklaring. In de intentieverklaring geeft de werkgever aan dat er sprake is van een intentie om het tijdelijke dienstverband voort te zetten. Inkomen uit tijdelijke dienstverbanden wordt doorgaans alleen meegenomen in de hypotheekberekening wanneer je een intentieverklaring kunt overhandigen. Wanneer de werkgever de intentie heeft je een contract voor onbepaalde tijd aan te bieden, moet hier een aparte handtekening en bedrijfsstempel voor geplaatst worden.

Verklaring omtrent inkomen en vermogen

In sommige gevallen is een werkgeversverklaring of een intentieverklaring niet mogelijk, bijvoorbeeld wanneer je een freelancer of ZZP-er bent. Het is dan belangrijk dat je aan kunt tonen dat je draagkrachtig genoeg bent voor de hypotheek. Dit kan onder meer door een verklaring omtrent het inkomen en vermogen te overhandigen. In deze verklaring wordt een overzicht geboden van je inkomen, vermogen en vaste lasten. Op basis van deze gegevens word je draagkracht berekend. De hoogte van deze financiële draagkracht bepaalt of je in aanmerking komt voor een hypotheek. Veel hypotheekverstrekkers vragen een verklaring omtrent inkomen en vermogen over de laatste drie jaren.

Arbeidsongeschiktheid en hypotheek

Een aantal hypotheekverstrekkers stellen als voorwaarde dat je een woonlastenverzekering afsluit. Een woonlastenverzekering is een verzekering voor de gevolgen van arbeidsongeschiktheid. Wanneer je arbeidsongeschikt raakt krijg je middels de woonlastenverzekering een uitkering waar je je hypotheek mee kunt blijven betalen. Deze uitkering kan bestaan uit een vast maandelijks bedrag of een percentage van de hypotheeklasten. De hoogte van de premie is onder andere afhankelijk van je leeftijd, de hoogte van het uit te keren bedrag en je medische verleden.

Maar wat als je nu al arbeidsongeschikt bent en een woning kopen wilt? In veel gevallen wordt een uitkering meegenomen in de berekening van de draagkracht wanneer deze een blijvend karakter heeft. Een uitkering voor blijvend arbeidsongeschikten wordt vrijwel altijd meegenomen, een uitkering bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid uitkering in veel gevallen niet. De uitkering is in veel gevallen echter niet voldoende om een hypotheek te kunnen betalen, waardoor er ook andere inkomsten (zoals die van de partner) of eigen vermogen ingebracht moet worden.
Wanneer je een hypotheek af wilt sluiten, moet je bij vrijwel altijd een levensverzekering afsluiten. Deze levensverzekering garandeert dat de hypotheek afbetaald wordt wanneer je vroegtijdig komt te overlijden. Voor arbeidsongeschikten is het vaak lastiger om een levensverzekering af te sluiten. Veel verzekeringsmaatschappijen rekenen een extra hoge premie voor (gedeeltelijk) arbeidsongeschikten.