Banksparen voor pensioen en eigen woning

Op initiatief van kamerleden Depla (PvdA) en Blok (VVD) buigt de Kamer zich het komende najaar over de wet die het mogelijk moet maken om op een ‘gewone’ bankrekening te sparen voor pensioen en de aflossing van de eigen woning. Zo wil men de consument meer mogelijkheden bieden om genoemde doelen te bereiken. Zij zijn dan niet langer uitsluitend afhankelijk van verzekeraars, maar kunnen ook de Banken terecht. De concurrentie wordt vergroot.

Huidige situatie

Als u nu wilt sparen voor uw oude dag of voor de toekomstige aflossing van uw hypotheek, dan bent u afhankelijk van een verzekeraar. U krijgt dan een verzekeringspolis aangeboden, gebaseerd op één van de volgende drie principes;

1. Garantieverzekering;
2. Beleggingsverzekering;
3. Spaarverzekering (niet voor pensioenen).

Garantieverzekering
U spreekt met de verzekeraar af dat u aan het einde van de looptijd een gegarandeerd bedrag uitgekeerd krijgt. Dit garantiebedrag wordt gebaseerd op een rentevergoeding van 3%. U kunt er voor kiezen de garantie uit te breiden met maatschappijwinstdeling. In dit systeem ontvangt u een extra winstbijschrijving over de winst boven een bepaald minimum, bijvoorbeeld het gemiddelde rendement op Staatsleningen met een looptijd van 10 jaar. Maakt de maatschappij met deze producten meer winst, dan wordt een percentage daarvan aan de klanten teruggeven in de vorm van extra winstbijschrijving. Dit is een heel oud product, ook wel ‘traditioneel leven’ genoemd. In een tijd van gewenste transparantie en woekerpolissen een uitstekend product.

Beleggingsverzekering
Via deze verzekeringsvorm belegt u in beleggingsfondsen die de maatschappij voert. Voor de einduitkering bent u dan afhankelijk van het beleggingsresultaat van de fondsen. Is het resultaat hoog, dan ontvangt u een hoge einduitkering; is het resultaat laag, dan ontvangt u een lage einduitkering. Met dit product loopt u dus extra risico. Op zich niets mis mee, want over een periode van – bijvoorbeeld – 30 jaar is het rendement van beleggingen goed te noemen. Ja zelfs hoger dan van spaar- of garantieproducten. Let op: dit is op zich geen woekerpolis. Het wordt pas een woekerpolis als er kosten in de verzekering ondergebracht zijn die u niet kende en die te hoog zijn, of er risico’s aan het product verbonden zijn die u, als u het geweten had, niet bereid zou zijn te accepteren.

Spaarverzekering
Dit product is onderdeel van een spaarhypotheek. U krijgt over uw spaardeel een rente vergoed, welke gelijk is aan de rente die u op de hypotheek betaalt. Dit percentage ligt meestaal hoger dan de rentevergoeding op een spaarrekening. Dat maakt het product ook zo gewild: geen risico en kans op een hoge rentevergoeding.

Noot 1
Verzekeringen zijn langlopende overeenkomsten. Het resultaat dat wordt voorgerekend gaat uit van de volledige looptijd van de verzekering. Houd daarbij goed in gedachten dat op verzekeringen, welke tussentijds beëindigd worden, extra kosten in mindering worden gebracht, wat leidt tot de zogenaamde “afkoopwaarde”. Deze waarde zal lager liggen dan de jaarlijkse waardeopgave van de verzekeraar.

Wettelijke kader

Voor deze producten gelden fiscale kaders. Op het pensioen is of de Pensioenwet en de Wet Loonbelasting, of de Inkomstenbelasting van toepassing; voor de aflossingsverzekeringen geldt de Inkomstenbelasting (box 1 of box 3).

Voorstel Depla/Blok

Deze twee kamerleden hebben namens hun partij in 2006 het voorstel ingediend om deze mogelijkheden ook open te stellen voor ‘gewone’ spaarrekening. Dit heeft geleid tot een initiatief wetsvoorstel dat nog door het vorige Kabinet Balkenende werd overgenomen en – naar verwachting – op 1 januari 2008 in zal gaan. Zie ook: Banksparen door Tweede Kamer behandeld

Huidige fase: uitwerken tot wet

De vaste Kamercommissie van Financiën is bezig om het banksparen tot wet te promoveren. Daarbij dient ook deze spaarvorm onder de werking van de genoemde wetten te worden gebracht. Alhoewel de Overheid er van uitgaat dat het banksparen tot lagere kosten voor de consument zullen leiden, zal dat in de praktijk nog maar moeten blijken. De administratieve verplichtingen zullen voor banken aanleiding vormen de kosten aan het beheer van de rekeningen toe te rekenen. Daar komt nog bij dat veel verzekeraars ook een bankfunktie kennen. Denk maar aan ING, Fortis, ABN of SNS, om er een paar te noemen. En ook zij zullen met spaar- en beleggingsvarianten komen. Maar een groter aantal aanbieders zal zeker tot een grotere concurrentie leiden. Of uiteindelijk de consument ook goedkoper uit zal zijn is momenteel nog afwachten.

Noot 2
Het risico van overlijden voor het einde van de looptijd is in dit artikel buiten beschouwing gelaten. Bij het banksparen zal dit element toch bij een verzekeraar ondergebracht moeten worden. Het kan zijn dat een bank dit collectief inkoopt en dit product bij de spaarrekening aanbiedt. Nadeel hiervan is dat u uw keuzevrijheid dan verliest.

Vragen?

Heeft u vragen over dit onderwerp dan kunt u die stellen via hoorn@hypotheekadviseur.nl

NOOT.

Inmiddels hebben een aantal banken en verzekeraars aangegeven deze regeling aan te gaan bieden. Het sparen voor de aflossing van een eigen woning wordt daardoor makkelijker.De aanbieders in de markt willen een rente over uw spaarbedrag vergoeden dat gelijk is aan de te betalen hypotheekrente. Dat is in het huidige renteklimaat goed te noemen. Over de kosten voor het aanhouden van een dergelijke rekening wordt nog weinig tot niets gezegd. Pas daar dus voor op. Bedenk ook dat u nu niet automatisch ook verzekerd bent tegen de financiele gevolgen van overlijden. Kijk wat voor u nuttig en nodig is!