Hoe veilig is uw spaargeld of pensioen

Vraagt u zich ook af hoe veilig uw spaargeld en pensioenaanspraken zijn? Welke zekerheid biedt de garantieregeling voor spaargeld bij faillissement van de bank en hoe zit het met de verrekening van uw hypotheek of de indexatie van uw pensioen?

Garantie spaartegoed

Als een bankinstelling failliet ging, ontving de rekeninghouder tot oktober 2008 tenminste € 20.000 van zijn spaarinleg terug. Over de volgende € 20.000 spaargeld droeg hij een eigen risico van 10 procent.

Van een spaartegoed van € 40.000 viel dus € 38.000 onder de garantieregeling. Per 7 october 2008 werden voor Nederland andere garantiebedragen aangekondigd (zie hieronder). Omdat de verruimde regeling een tijdelijk karakter draagt, wordt elders op deze pagina ook de oude regeling nog beschreven.

Garantie per rekeninghouder per bank

De oude garantieregeling gold per rekeninghouder per bank. Meerdere rekeningen bij een bank werden samengeteld, waarbij een maximum van € 38.000 gold voor teruggave. Stel je had 3 verschillende spaarrekeningen bij éénzelfde bank met een totaaltegoed van € 65.000. Je ontving dan toch slechts € 38.000 (€ 20.000 plus 90% van € 20.000) gegarandeerd retour.
Bood de regeling in een concrete situatie onvoldoende garantie, dan was men genoodzaakt om het spaargeld over meerdere banken te verdelen.

De gezamenlijke rekeningen (en/of-rekening)

Indien u samen met uw echtgenoot (echtgenote) een en/of-rekening bij de bank aanhield telde de garantie dubbel. De eerste € 40.000 euro waren dan volledig gegarandeerd, de tweede € 40.000 waren voor 90 procent gedekt. Een echtpaar met € 70.000 euro op een en/of- rekening was dus verzekerd van € 67.000 (€ 40.000 plus 90 % van € 30.000).

Spaartegoed boven de garantieregeling

De kans is uiterst gering dat een grote Nederlandse bank failliet gaat. Het ligt meer voor de hand dat de bank wordt overgenomen door een collegabank of dat de overheid ingrijpt. Wie desondanks bezorgd is, kan zijn spaargeld over verschillende banken spreiden om het risico te verdelen.

Afgeschrikt door de kredietcrisis en gelokt door aantrekkelijke rentes van 5% of meer, onttrokken veel mensen eind 2008 geld aan hun beleggingen en plaatsten die gelden massaal op een spaardeposito. Ofschoon met name kortlopende spaardeposito's inmiddels een aanzienlijk lagere rente geven, is opmerkelijk genoeg het nettorendement hoger dan vóór de crisis.

Behandeling hypotheek ingeval van faillissement

Indien uw hypotheekverstrekker failliet gaat wordt de hypotheek waarschijnlijk overgenomen door een andere hypotheekbank. De Nederlandse huizenmarkt verkeert in een solide positie, wat het aantrekkelijk maakt om hypotheken over te nemen. Ze leveren een permanente geldstroom doordat huiseigenaren maandelijks rente betalen terwijl er onroerend goed als onderpand tegenover de lening staat.

Er is echter één kanttekening: als je als spaarder hypotheekschuld hebt bij dezelfde bank, wordt die schuld gekompenseerd met het spaartegoed. En feit is dat de meeste consumenten bij éénzelfde bank zowel hun hypotheek als hun spaarrekening aanhouden. Indien men als alleenstaande naast € 70.000 spaargeld ook een hypothecaire schuld van bijvoorbeeld € 200.000 bij de bank had, werd men zwaar gedupeerd als de bank failliet ging. Je hypotheek werd in het ergste geval met het garantiebedrag van € 38.000 verminderd tot € 162.000 euro en je spaargeld was tot nul gereduceerd. Wie een dergelijke verrekening wil voorkomen doet er beter aan om niet tegelijk te sparen bij zijn hypotheekverstrekker.

Garantieregeling en spaarhypotheek

De hierboven beschreven garantieregeling voor spaargeld geldt niet voor spaarhypotheken. Het spaardeel van een spaarhypotheek is immers ondergebracht bij een verzekeringsmaatschappij, en de verzekeringsbranche kent geen garantieregeling vergelijkbaar met die van de banken (zie ook hierna).

Levensverzekering

Binnen de assurantiebranche geldt geen garantieregeling. Wel bestaat er een 'opvangregeling' waardoor een verzekeraar die in problemen verkeert financiële bijstand krijgt. De collegaverzekeraars storten dan maximaal honderd miljoen euro in een speciaal fonds. Is dat niet toereikend dan geldt een noodregeling van De Nederlandsche Bank (DNB). In feite is dan sprake van faillissement waardoor polishouders hun rechten deels kunnen verliezen.

Pensioenaanspraken

Pensioenfondsen beleggen hun vermogen weliswaar in een breed scala van beleggingsobjecten zoals vastgoed, obligaties, grondstoffen, maar traditioneel ook voor een aanzienlijk deel in aandelen. Door de recente koersdalingen als gevolg van de kredietcrisis zijn al verscheidene pensioenfondsen in problemen gekomen met betrekking tot de verplichte minimale dekkingsgraad.

Als de beleggingsportefeuille als gevolg van grote koersdalingen onvoldoende rendeert kan het fonds een aantal bezuinigingsmaatregelen nemen:

• De uitkeringen niet indexeren, d.w.z. niet mee laten stijgen met de inflatie. Pensioengerechtigden zullen als gevolg daarvan maandelijks minder geld overhouden, en voor werkenden heeft het tot gevolg dat men minder pensioen opbouwt.
• Pensioenfonsden kunnen eventuele koersverliezen op de beurs ook beantwoorden met een premieverhoging. Dit heeft uiteraard duidelijk merkbare gevolgen voor werknemers (verhoogde pensioeninhouding) en werkgevers (verhoogde maandelijkse afdracht pensioenpremies).

2011: Invoering Nationaal Pensioenregister

Vanaf 2011 kan iedere Nederlander in een nationaal pensioenregister zijn totale pensioenaanspraken inzien, samengesteld uit AOW en aanvullend pensioen. Ook zij die voor meerdere werkgevers actief waren, hebben op die manier een compleet en transparant overzicht van hun oudedagsvoorziening.

Door de instelling van een Nationaal Pensioenregister wordt de consument sneller en beter geïnformeerd over eventuele hiaten in zijn ouderdagsvoorziening. Het ouderdomspensioen kan volgens sommige pensioendeskundigen de eerstvolgende 15 jaar wel eens 20 tot 30 procent achterblijven bij de loonontwikkeling. De verliezen zijn het grootst bij vijftigplussers. Wie dat verlies wil goedmaken, zal 1 tot 5 jaar langer moeten doorwerken. Lees er hier Langer doorwerken voor goed pensioen meer over.