InfoNu.nl > Financieel > Diversen > Onderdelen van financial planning (financiële planning)

Onderdelen van financial planning (financiële planning)

Bij persoonlijke financiële planning wordt voor elke levensfase, zoals een (eerste) huis, of auto kopen, samenwonen, een wereldreis maken, trouwen, kinderen krijgen en kinderen die gaan studeren en stoppen met werken een financieel doel bepaald. Voordat het financiële doel wordt bepaald, wordt eerst de huidige financiële situatie in kaart gebracht. Vervolgens wordt rekening gehouden met toekomstige financiële ontwikkelingen en een financieel plan opgesteld. Om de financiële doelen te bereiken moet het financieel plan worden uitgevoerd en constant worden uitgevoerd. Om de financiële doelen te bereiken, is discipline en doorzettingsvermogen nodig. Om de financiële doelen te bepalen en te bereiken, moet rekening worden gehouden met de huidige financiële situatie, verzekeringen, belastingen, investeringen, pensionering (eerder stoppen met werken) en nalatenschap (erfenis).

Huidige financiële situatie

Om reële financiële doelen te kunnen vaststellen moet eerst de huidige financiële situatie in kaart worden gebracht. De huidige financiële situatie bestaat uit alle jaarlijkse inkomensbronnen van een persoon, of gezin en alle jaarlijkse kosten, of lasten.

Mogelijke inkomensbronnen zijn bijvoorbeeld:
  • Salaris
  • Winst uit onderneming
  • Pensioen
  • Voorlopige teruggave
  • Kinderbijslag
  • Zorgtoeslag
  • Aanmerkelijk belang
  • Dividend
  • Groei van de waarde van een beleggingsportefeuille

Lasten van een persoon, of gezin kunnen bestaan uit:
  • Hypotheeklasten
  • Huur
  • Verzekeringen
  • Energiekosten
  • Onderhoudskosten
  • Autokosten waaronder brandstofkosten
  • Studiekosten
  • Persoonlijke kredieten en schulden

Door inzicht te krijgen in de inkomsten en lasten kan niet alleen beoordeeld worden welke financiële doelen bereikbaar zijn, maar ook welke hogere financiële doelen bereikbaar zijn door meer inkomsten te vergaren en/of de lasten te verlagen. Door de jaarlijkse inkomsten te verhogen de jaarlijkse lasten te verlagen, kunnen ook sneller financiële doelen worden bereikt.

Verzekeringen, bescherm de huidige financiële situatie en stel de toekomstige financiële situatie zeker

Verzekeringen beschermen een persoon, of gezin tegen onvoorziene risicoís. Deze onvoorziene risicoís kunnen verdeeld worden in onder andere de volgende soorten verzekeringen:
  • Aansprakelijkheidsverzekering
  • Opstal- en brandverzekering
  • Inboedelverzekering
  • Overlijdensrisicoverzekering
  • Arbeidsongeschiktheidsverzekering
  • Autoverzekering
  • Zorgverzekering

Verzekeringen kunnen verdeeld worden in verplichte verzekeringen, niet verplichte (maar wel aan te raden verzekeringen) en overige verzekeringen.

Verplichte verzekeringen
De zorgverzekering is een verzekering die bestaat uit een basisverzekering en aanvullende verzekering en is voor iedereen verplicht af te sluiten die achttien jaar of ouder is. Ook een autoverzekering (WA-verzekering) en/of brommer- en motorverzekering zijn verplicht voor iedereen die een auto, brommer, of motor heeft.

Niet verplichte verzekeringen, maar wel zeer verstandig om af te sluiten
Een opstalverzekering is alleen nodig voor huizenbezitters die een hypotheek willen afsluiten. Een opstalverzekering is in theorie niet verplicht, maar vaak dwingt de hypotheekverstrekker het afsluiten van een opstalverzekering, omdat er anders geen hypotheek wordt verstrekt.

Ook een aansprakelijkheidsverzekering is in theorie niet verplicht. Met een aansprakelijkheidsverzekering ben je echter verzekerd voor schade die je aan een ander persoon, of de bezittingen van een ander toebrengt. Omdat deze schade zeer hoog kan zijn en de meeste mensen niet zoveel geld hebben, wordt aangeraden om een aansprakelijkheidsverzekering af te sluiten. Tenslotte kan het verstandig zijn om een rechtsbijstandverzekering af te sluiten. Een rechtsbijstandverzekeringen vergoedt dure juridische bijstand die iemand mogelijk nodig heeft.

Andere verzekeringen
Naast bovenstaande verzekeringen kan iemand ervoor kiezen om specifieke verzekeringen af te sluiten die passen bij iemands persoonlijke situatie. Zo zal iemand die veel reist een doorlopende reisverzekering en annuleringsverzekering afsluiten en misschien een voetballer zijn benen verzekeren.

Door goed te kijken naar de verzekeringen kunnen flinke kosten worden bespaard. Zo kan bijvoorbeeld bekeken worden of er sprake is van oververzekeren, of dubbelverzekeren. Ook kan bekeken worden welke verzekeraar de scherpste verzekeringspremies voor de gewenste dekking heeft. Verder kan gekeken of worden of iemand onzinverzekeringen heeft afgesloten, zoals een telefoonverzekering. Deze verzekeringen kunnen vervolgens worden opgezegd.

Belastingen, betaal niet teveel

De inkomstenbelasting is vaak de grootste kostenpost van een persoon, of gezin. Bijna iedere werkende in Nederland moet inkomstenbelasting betalen. In Nederland wordt een progressief belastingstelsel gehanteerd. Dat betekent dat iemand over een relatief groter deel van het bruto-inkomen belasting moet betalen, wanneer diegene meer inkomen verdient. Door echter de inkomstenbelasting kritisch te bekijken, kan fors bespaard worden op de te betalen belasting.

Vaak hebben mensen namelijk recht op een aantal teruggaven (hypotheekrenteaftrek, loonheffingskorting, arbeidskorting) en toeslagen (bijvoorbeeld zorgtoeslag), waardoor de verschuldigde belasting fors afneemt. Ook neemt de verschuldigde inkomstenbelasting na pensionering af, omdat men dan in een ander belastingtarief komt.

Investeer voor gewenste financiële doelen

De meeste mensen verstaan onder financiële planning het gestructureerd sparen en investeren, om zo voldoende vermogen op te bouwen, zodat financiële doelen behaald kunnen worden. Belangrijke doelen waarvoor genoeg geld voor nodig is, zijn over het algemeen:
  • Een eigen huis
  • Kunnen trouwen
  • Een wereldreis maken
  • Aanschaf van een auto
  • Opstarten van een eigen onderneming
  • Studiekosten (boeken, schoolgeld, collegegeld) van kinderen kunnen betalen
  • Eerder stoppen met werken

Om deze doelen te kunnen bereiken, moet eerst de kosten van deze doelen in kaart worden gebracht. Vervolgens moet een investeringsplan worden gemaakt, zodat deze doelen bereikt kunnen worden. Hierbij moet rekening worden gehouden met inflatie (het minder waard worden van geld). Om doorgaans een hoger rendement te krijgen over een investering dan de inflatie, wordt vaak belegd. Beleggen brengt echter ook een reëel risico van waardevermindering met zich mee. Door echter de spreiden in soorten beleggingen en te spreiden in tijd, kan het risico van beleggen verkleind worden. Een onafhankelijk financieel adviseur kan hulp bieden bij het maken van een goed investeringsplan.

Pensionering (eerder stoppen met werken)

Om eerder te kunnen stoppen met werken, is het belangrijk wat de huidige levensstandaard kost en vervolgens genoeg vermogen op te bouwen om in de gewenste levensstandaard te kunnen voorzien. Het is goed om rekening te houden met het feit dat bij de wettelijke leeftijd om met pensioen te kunnen gaan men in een gunstiger belastingtarief komt. Zo lang deze leeftijd nog niet is bereikt, is dat nog niet het geval. Verder is wellicht op een gegeven moment minder vermogen nodig voor de gewenste levensstandaard, omdat bijvoorbeeld:
  • De hypotheek is afgelost en dus de hypotheeklasten zijn verdwenen
  • Er geen twee autoís meer nodig zijn

Pensionering bestaat doorgaans uit vier pijlers:
  1. De eerste pijler is het basispensioen dat men van de overheid krijgt (Algemene OuderdomsWet; AOW)
  2. De tweede pijler is het aanvullend pensioen dat wordt opgebouwd bij de werkgever wanneer men in loondienst is
  3. De derde pijler is het deel van het pensioen dat fiscaal aantrekkelijk kan worden opgebouwd, zoals bijvoorbeeld banksparen en lijfrente
  4. De vierde pijler is het deel van het pensioen dat wordt opgebouwd in een niet-fiscaal aantrekkelijke omgeving, zoals bijvoorbeeld een beleggingsportefeuille en spaarrekening

Erfenis

Na het overlijden willen mensen graag dat hun bezittingen eerlijk worden verdeeld aan partner en kinderen. Een groot deel van de regels voor de nalatenschap is in de wet vastgesteld. Om van wettelijke regels af te wijken voor wat betreft de erfenis moet een testament bij de notaris worden gemaakt. Daarnaast is het handig om de erfenis op fiscaal aantrekkelijke wijze te verdelen. Ook hierbij kan een notaris hulp bieden.

Lees verder

© 2016 - 2017 Wieschrijft, het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van de infoteur is vermenigvuldiging verboden.
Gerelateerde artikelen
Deeltijdpensioen, wennen aan pensioneringIn het verleden werd er gespaard om vóór de pensioengerechtigde leeftijd te kunnen stoppen met werken. In de toekomst za…
Geldkwesties: Een erfenis (wet schenk- en erfbelasting)Geldkwesties: Een erfenis (wet schenk- en erfbelasting)De erfgenamen gaan erop vooruit. Dankzij de nieuwe Wet schenk- en erfbelasting gaan erfgenamen minder belasting betalen…
Hoeveel belasting moet ik betalen over een erfenis?Bij het ontvangen van een erfenis, moet u eventueel belasting betalen. Er geldt een vrijstelling voor de erfbelasting, o…
Eerder stoppen met werken: Hoe pak je dat financieel aan?Eerder stoppen met werken is een droom die veel mensen stiekem koesteren. Iedereen die de financiële consequenties van e…
Wat kost één jaar eerder met pensioen gaan?In het verleden waren er zeer gunstige regelingen om eerder met pensioen te gaan. De prepensioenregelingen zijn inmiddel…
Bronnen en referenties
  • www.weblog.independer.nl http://weblog.independer.nl/productnieuws/verplichte-verzekeringen/ opgevraagd op 13-1-2016
  • www.wikipedia.nl https://nl.wikipedia.org/wiki/Pensioen opgevraagd op 13-1-2016
  • www.wikipedia.com https://en.wikipedia.org/wiki/Personal_finance opgevraagd op 13-1-2016

Reageer op het artikel "Onderdelen van financial planning (financiële planning)"

Plaats als eerste een reactie, vraag of opmerking bij dit artikel. Reacties moeten voldoen aan de huisregels van InfoNu.
Meld mij aan voor de tweewekelijkse InfoNu nieuwsbrief
Infoteur: Wieschrijft
Gepubliceerd: 13-01-2016
Rubriek: Financieel
Subrubriek: Diversen
Bronnen en referenties: 3
Schrijf mee!