Persoonlijke financiële planning

Je persoonlijke financiën en de planning hiervan zijn erg belangrijk voor je toekomst. Je moet financiële doelen stellen en daarbij letten op je eigen financiële status om niet in de problemen te geraken. Met een planning kan je altijd anticiperen op mogelijke problemen.

Persoonlijke Financiën

Persoonlijke financiën is het beslissen van een individu of een gezin over hun eigen financiën. Het gaat over de manieren waarop het individu of het gezin aan geld komt, hoe ze het geld budgetteren, het sparen en het uitgeven. Hierbij nemen ze verschillende financiële risico's en toekomstige gebeurtenissen in acht. Onderdelen van persoonlijke financiën zijn bv. spaarrekeningen, kredietkaarten, leningen, investeringen in aandelen, pensioensparen, verzekeringen en de belastingen betalen. Een belangrijk onderdeel van je persoonlijke financiën is de financiële planning. Dit is een dynamisch proces dat telkens opnieuw moet bekeken worden en gereëvalueerd.

In het algemeen bestaat dit proces uit vijf stappen.

Evaluatie

Je kan je persoonlijke financiële situatie evalueren aan de hand van simpele versies op papier van je uitgaven en inkomsten. Op dit papier vind je ook de persoonlijke bezittingen terug en hun waarde zoals: je auto, je huis, kledij, spaarrekening, aandelen. Ook je persoonlijke schuldenlast zoals leningen, schulden van kredietkaart en hypotheek vind je hier op terug.

Doelen stellen

Een voorbeeld hiervan is: "Op pensioen gaan als ik 64 ben met een persoonlijke nettowaarde van 800.000 euro." en "Een auto kopen met een afbetaling die 3 jaar duurt en maar 15% van mijn inkomen bedraagt." Het is normaal om verschillende doelen te hebben, sommige zijn op lange termijn, andere op korte termijn. Het stellen van financiële doelen helpt je bij het financiële plannen.

Plan opstellen

Hierin vind je de details over je financiële plan en hoe je je doelen wilt bereiken. In het plan vind je bv. terug dat je onnodige onkosten wil drukken, dat je meer wilt verdienen of dat je gaat investeren in aandelen.

Uitvoering

Het uitvoeren van je persoonlijke financiële plan houdt in dat je discipline en doorzettingsvermogen aan de dag legt. Veel mensen vragen hier hulp voor bij professionele mensen zoals boekhouders, financiële planners, investeringsadviseurs en advocaten.

Controleren en herbekijken

Het is nodig om je financiële plan te controleren naarmate de tijd verloopt omdat er mogelijke aanpassingen nodig zijn.

De zes hoofdonderdelen van financiële planning

De zes belangrijkste onderdelen van je financiële planning.

Financiële positie

Dit gaat erover of je begrijpt wat je persoonlijke rijkdommen zijn en dit vind je door je nettowaarde te bepalen (wat ben je financieel gezien waard? Je telt al je bezittingen op min je schuldenlast) en de cashflow van je huishouden te berekenen. De cashflow van je huishouden is de balans tussen de verwachte inkomsten dat jaar min de verwachte uitgaven datzelfde jaar. Uit deze analyse kan de financiële planner dan opmaken tot op welke hoogte en in welke tijdspanne je je persoonlijke doelen kan bereiken.

Voldoende bescherming

De analyse over hoe je je huishouden beschermt tegen onvoorziene risico's. Deze risico's kan je onderverdelen in schuldenlast, eigendom, sterfte, invaliditeit, gezondheid en verzorging op lange termijn. Een paar van deze risico's zijn zelf te overzien, maar de meeste vereisen het afsluiten van een verzekering. Om te bepalen welke verzekeringen je moet afsluiten moet je kennis hebben over de persoonlijke verzekeringsmarkt. Zaakvoerders, atleten en entertainers hebben gespecialiseerde verzekeringprofessionals nodig om zich te verzekeren. Omdat verzekeringen soms ook belastingsvoordeel inhouden is het misschien wel erg belangrijk om deze verzekeringen op te nemen in je investeringsplan.

Belastingsplanning

Het is typisch voor elk huishouden dat de inkomstenbelasting de grootste uitgave is. Je belastingen beheren bestaat er niet uit dat je beslist óf je belastingen betaalt, maar bestaat eruit te plannen wanneer en hoeveel. De regering geeft verschillende stimulansen in de vorm van belastingaftrek en kredieten, die gebruikt kunnen worden om de last van het levenslang belastingen betaling te verminderen. De meeste moderne regeringen maken gebruik van een progressieve inkomstenbelasting. Dit wil zeggen dat wanneer je inkomen stijgt, dat je ook meer belastingen betaald. Als je begrijpt hoe je voordeel kan halen uit belastingsvoordelen wanneer je je plan opmaakt kan dit een groot verschil maken in je portefeuille.

Investerings- en spaardoelen

Veel mensen beschouwen de planning om geld te sparen voor het kopen van erg dure dingen als een financiële planning.

De hoofdredenen om te sparen zijn de volgende:

1. Een huis kopen
2. Een auto kopen
3. Een zaak opstarten
4. Het betalen van onderwijs
5. Geld sparen voor je pensioen
6. Het betalen van je levenswijze

Om deze doelen te bereiken moet je inschatten hoeveel ze gaan kosten, en wanneer je je geld er kan in investeren. Een groot risico om je spaardoel te bereiken is het feit dat bepaalde zaken duurder worden mettertijd. Ook inflatie kan een risico zijn. De financiële planner zal dan ook aanbevelen om je spaarcenten in verschillende zaken te investeren.

Pensioenplanning

Je pensioen plannen is een proces waarbij je te weten komt hoeveel het kost om te leven wanneer je op pensioen bent. Je moet dus een plan bedenken hoe je een tekort aan inkomen kan opvangen.

Erfenisplanning

Dit houdt in dat je plant wie je bezitting krijgt als je sterft. Natuurlijk komen hier belastingen bij kijken. Deze belastingen vermijden betekent dat meer van je bezittingen kunnen overgaan naar je erfgenamen. Je kan je erfenis nalaten aan familie, vrienden of liefdadigheidsprojecten.