Lijfrente: Verzekering, Banksparen of Zelf Doen

Sinds 01-01-2008 heeft u een alternatief voor de (dure) lijfrenteverzekering: Het banksparen. Een derde mogelijkheid, die al langer bestaat dan de lijfrenteverzekering en het banksparen, komt vaak niet eens ter sprake: Zelf sparen voor de oude dag.

In den beginne...

In den beginne was er niets. Helemaals niets. Maar al snel was daar de lijfrenteverzekering. Deze wordt al vele jaren door financieel adviseurs verkocht en dat heeft drie goede redenen. Ten eerste verdient die adviseur daar flink geld aan. Ten tweede is daar de verzekeraar, die hier ook nog eens goed aan verdient. En ten derde is daar de klant, die een mooie pensioenvoorziening opbouwt. Hoewel, dat laatste gaat dan misschien niet op de juiste manier. De verdiensten van zowel de adviseur als de verzekeraar komen uit de premies die de klant betaald...

Lijfrenteverzekering in de knel

Door de hele affaire rondom de "woekerpolissen" is ook de lijfrenteverzekering in zwaar weer terecht gekomen. Door de opgelegde transparantie is het voor de klant inzichtelijk geworden hoeveel kosten er door een verzekeraar in rekening worden gebracht. Ten koste van het rendement van de verzekering. Ook de adviseur moet aan de klant gaan laten zien hoeveel hij op deze verzekering verdient en ook daar wordt de klant doorgaans niet vrolijker van. En dan is er ook nog de overheid, die op tijd van enkele jaren tijd forse ingrepen op het gebied van lijfrenteverzekeringen heeft gepresenteerd. En daarbij is er geen eerbiedigende werking voor bestaande overeenkomsten! De premie die u jaarlijks nog van de belasting mag aftrekken is fors gedaald. Bovendien moet u die ieder jaar opnieuw berekenen en aantonen, middels de "jaarruimte" en/of de "reserveringsruimte". Als u een aantal jaren geleden een flinke lijfrenteverzekering heeft afgesloten, met een looptijd van wellicht 30 jaar of meer, dan heeft u al flink wat "aanpassingen" voor de kiezen gekregen.

Banksparen als alternatief

Met veel bombarie wordt nu het banksparen voor de oude dag als alternatief aangeboden. Het idee is hetzelfde, alleen wordt het geld nu niet in zo'n dure verzekering gestopt, maar het komt op een geblokkeerde rekening, waar u naar keuze kunt sparen of beleggen. Als er geen kosten aan onttrokken zouden worden, dan is er niets aan te verdienen. Niet door de adviseur en niet door de bank(verzekeraar). Beiden kunnen natuurlijk niet voor niets gaan werken, dus er zal toch ergens geld aan onttrokken moeten worden. Wellicht gebeurt dit door een lager rentepercentage op de rekening te vergoeden, om zo toch de nodige marge in te bouwen? En verzekeraars zullen hun producten wel aan willen passen, want als de productie naar nul terugloopt, dan is het snel gedaan met de grote getallen.

Eigen beheer

Wilt u een voorziening opbouwen om eerder te stoppen met werken of als aanvulling op uw pensioen, dan heeft u echter een derde mogelijkheid. Deze derde mogelijkheid, gewoon zelf sparen of beleggen, ligt blijkbaar zo voor de hand, dat deze door vrijwel geen enkele adviseur, bank of verzekeraar wordt aangeraden. Als u zelf spaart door middel van een spaar- of beleggingsrekening, dan kunt u de inleg natuurlijk niet van de belasting aftrekken. Daar staat tegenover dat u te zijner tijd gewoon ontrekkingen van uw rekening kunt doen en uiteraard hoeft u daar dan geen inkomstenbelasting te betalen (zoals dat bij de verzekering en het banksparen natuurlijk wel het geval is). Daarbij bent u ook nog eens in het geheel niet afhankelijk van de fiscale behandeling zoals die geldt voor de verzekering en het banksparen en kunt u (indien gewenst) altijd 100% over uw eigen geld beschikken. Ook de "uitkeringen" uit uw eigen rekening kunt u veel flexibeler inrichten. Wellicht wilt u van uw 62-ste tot uw 68-ste een hoger inkomen dan daarna. Zo ja, dan kunt u dat helemaal zelf bepalen. En komt u voortijdig te overlijden, dan komt het tegoed geheel ter beschikking aan de nabestaanden. Maar, wordt u erg oud,en het geld op is, dan is het op. Wilt u verzekerd zijn van een levenslange uitkering, dan bent u toch op een verzekeraar aangewezen. Verder dient u over het vermogen "in eigen beheer" jaarlijks 1,2% vermogensrendementsheffing te betalen (zodra u boven de vrijstelling uit komt). Maar doordat u vrij kunt kiezen (en switchen!), kunt u een rekening openen die wellicht 1,2% meer rente vergoedt dat de geblokkeerde spaarrekening. Een kleine prijs voor een 100% flexibele voorziening ten opzichte van een langdurige rigide verplichting... © 2008 - 2009 Edcreemers, gepubliceerd in Diversen (Financieel) op 12-01-2008. Het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van Edcreemers is vermenigvuldiging van dit artikel verboden. Meer...

Gerelateerde links

Ed Creemers Verzekeringen en Stap 1 naar € 1.000.000,-.

Verwante artikelen

• Banksparen is meer dan een spaarrekening: Banksparen is niet alleen een alternatief voor de dure lijfrenteverzekering en het gaat niet alleen om sparen ondanks dat de term "Banksparen" anders doet vermoeden.…
• Banksparen & Leefrente bij ABN AMRO: Banksparen is relatief nieuw. Tot voor kort kon u, als u uw lijfrentepolis tot uitbetaling wilde laten komen, alleen bij een verzekeraar terecht. Met de introductie van h…
• Banksparen voor dummies: Banksparen is het alternatief voor de dure lijfrenteverzekering. Waarom je geld in een dure woekerpolis stoppen als je ook zonder kosten kunt banksparen voor je oudedagsvoorziening?…
• Levensverzekering: renteverzekering: lijfrente en erfrente: Er zijn verschillende soorten levensverzekeringen. In dit artikel gaat het om de renteverzekering. Er zijn twee soorten: de lijfrenteverzekering en…
• Banksparen of toch zelf spaarbank zijn: Banksparen is relatief nieuw in ons land. Zo zou u onder meer goedkoper een extra pensioen kunnen opbouwen, maar is dat echt zo. Kunt u deze aanvulling op het pensioen…