Diversen en Lijfrente

Banksparen prima te combineren met lijfrenteverzekering

Infoteur: Edcreemers

Banksparen prima te combineren met lijfrenteverzekering

Vanaf 1 januari 2008 wordt het mogelijk om te gaan "banksparen" voor uw oude dag, als alternatief voor de lijfrenteverzekering. Een combinatie zou echter wel eens de beste oplossing kunnen zijn.


Lijfrente of zelf sparen

Als u naast uw AOW-uitkering en een eventueel werknemerspensioen een extra appeltje voor de dorst wilt hebben, dan heeft u momenteel ruwweg twee keuzes. Keuze 1 is dat u een lijfrenteverzekering afsluit, waarbij u de premies die u betaalt fiscaal kunt verrekenen. Een premie-inleg van bijvoorbeeld € 150,- kost u nu dan netto maar € 100,-. Over de uitkering die u te zijner tijd ontvangt, zult u echter weer inkomstenbelasting moeten betalen. Behoudens een eventueel belastingvoordeel doordat u straks in een lager belastingtarief valt, is er dus enkel sprake van uitstel van belastingbetaling. Keuze 2 is dat u zelf spaart op een spaar- of beleggingsrekening. Over de inleg op uw eigen rekening kunt u niets met de fiscus verrekenen, maar u hoef er straks natuurlijk ook niets over te betalen.

Box 1 of box 3

Het voordeel van keuze 1, de lijfrenteverzekering, zit voornamelijk in het feit dat het opgebouwde kapitaal in de verzekering in box 1 valt. U betaalt hier dus niets over, zolang er nog geen uitkeringen worden gedaan. Over het opgebouwde kapitaal in box 3 betaalt u, elk jaar opnieuw, de vermogensrendementsheffing van 1,2% (voor zover u boven de vrijstelling uitkomt). Als u voor pensioen spaart, dan gaat het doorgaans over heel wat jaren waarin dit kapitaal wordt opgebouwd. En de jaarlijks terugkerende vermogensrendementsheffing zorgt er dan voor dat uw rendement deels wordt aangetast. Bij de lijfrenteverzekering in box 1 heeft u daar geen last van. Het voordeel van box 3 is echter dat u te allen tijde baas bent en blijft over uw eigen geld. Het fiscale regime dat van toepassing is op uw lijfrenteverzekering is allesbehalve flexibel. U kunt niet zomaar aan uw (eigen) geld en voor de uitkering gelden specifieke eisen. Daarnaast worden voor een lijfrenteverzekering kosten in rekening gebracht, die (vergelijkbaar met de vermogensrendementsheffing in box 3) een aardige aanslag plegen op het uiteindelijke rendement op uw spaargeld.

Banksparen als alternatief voor de lijfrenteverzekering

Hoewel er momenteel in de Eerste Kamer wat bezwaren aangevoerd worden tegen de invoering van het banksparen, zou het banksparen wel een prima alternatief voor de dure lijfrenteverzekering zijn. De fiscale bezwaren en het "vastzitten" van uw geld op een geblokkeerde rekening blijven overeind, maar de kosten zullen naar verwachting een stuk lager zijn, wat het uiteindelijk rendement ten goede zal komen. Op uw pensioendatum heeft u dus een dikker spaarvarken! Het nadeel van het banksparen is echter dat de uitkeringen in principe 20 jaar lopen. Komt u voortijdig te overlijden, dan gaat het overblijvende kapitaal vanzelf naar uw erfgenamen, dus daar zit geen probleem. Leeft u echter nog 35 jaar, dan heeft u de laatste 15 jaar een financieel probleem.

Banksparen voor opbouw, lijfrenteverzekering voor uitkering

De oplossing voor bovenstaande situatie is dat u voor de opbouw gebruikt maakt van het (goedkopere) banksparen, zodat u meer kapitaal opbouwt en dat u dit kapitaal vervolgens overhevelt naar een levensverzekeraar voor de aankoop van een direct ingaande lijfrente. Dan krijgt u daar vervolgens een levenslange uitkering en is het geen probleem als u 100 jaar of ouder wordt. Het "lang-leven-risico" is daarmee verplaatst naar de verzekeraar. Uiteraard is dit alleen aan de orde als u in goede gezondheid verkeert en u van plan bent om meer dan 20 jaar te blijven leven. De uiteindelijke keuze is dus afhankelijk van uw gezondheid op het moment dat de uitkeringen in dienen te gaan.
© 2007 - 2009 Edcreemers, gepubliceerd in Diversen (Financieel) op 07-12-2007. Het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van Edcreemers is vermenigvuldiging van dit artikel verboden. Meer...

Gerelateerde links

Stap 1 naar € 1.000.000,- en Ed Creemers Verzekeringen.

Verwante artikelen


Reageer op het artikel "Banksparen prima te combineren met lijfrenteverzekering"


Door Ruud op 01-04-2008

Ik heb nu een lijfrente verzekering lopen bij o.a. Delta Lloyd en Aegon. Deze lijfrente en pensioen verzekeringen verwacht ik totaal niets van, want de kosten zijn zo hoog dat het kapitaal nauwlijks toe neem :-( . Dus ik wil niets meer te maken hebben met verzekeringen of beleggingen om voor mijn oude dag. Toch heb ik een pensioen gat en kan ik rond de 2000 euro hiervoor extra besteden. Is banksparen hiervoor geen goed alternatief? Ook omdat ik nu 15 jaar voor mijn pensioen datum zit?

Maar ik kan nog weinig vinden over banksparen. Waar kan ik het beste terecht?

Alvast bedankt voor jullie reactie.

RuudN :-( Reactie infoteur op 01-04-2008:Beste Ruud,

Dan heb je feitelijk twee keuzen. De eerste is banksparen en de tweede is sparen in privé. Bij de eerste kun je die 2.000 euro van de belasting aftrekken, bij de tweede niet. Bij de eerste dien je over de uitkeringen dan wel weer belasting te betalen, bij de tweede niet. Wellicht val je t.z.t. in een lager belastingtarief, het geen de keuze voor banksparen zou vergemakkelijken.

Inmiddels zijn er een paar degelijke aanbieders voor een lijfrente via banksparen. Als je me een email stuurt naar info@edcreemers.nl dan kan ik je daarvoor wel een offerte bezorgen.

Door Mike Lager op 27-03-2008

Ik heb een vraag. Ik heb nog voor ongeveer ? 5.000,- bruto aan tantiemes uit staan om betaald te krijgen door mijn werkgever. Mijnjaarruimte is ook ongeveer ? 5.000,-. Nu is mijn vraag hoe ik deze het beste kan laten "uitbetalen". In een lijfrente of banksparen. Waar en hoe haal ik het meeste rendement uit mijn tantiemes.

Verder is het (eindelijk) een artikel waar je wat aan hebt. Bedankt hiervoor Reactie infoteur op 27-03-2008:Beste Mike,

Je hebt mijns inziens drie keuzes:

1. Je jaarruimte gebruiken in een lijfrenteverzekering.
2. Je jaarruimte gebruiken in een bankspaarproduct.
3. De tantiemes gewoon uit laten betalen en direct de inhoudingen er vanaf laten halen. Dat levert nu minder op, maar over de lijfrente-uitkeringen zul je t.z.t. natuurlijk ook belasting moeten betalen.

Het hangt er dus van af of je het geld nu kunt missen, wanneer je het nodig denkt te hebben, in welk belastingtarief je nu zit en in welk tarief na pensionering, of je het in een keer beschikbaar wilt hebben of in periodieke uitkeringen en zo kun je nog wel wat zaken verzinnen.

Wellicht is het zinvol om de voors en tegens van deze opties naast elkaar te leggen. Een professionele tussenpersoon moet dit uitstekend voor je kunnen doen. Een aantal duidelijke offertes kunnen ook verhelderend werken. Als je een vaste tussenpersoon hebt, die niet alleen maar producten wil verkopen om provisie te verdienen, dan kun je die aan z'n jas trekken. Indien gewenst kun je voor het bovenstaande ook bij mij terecht. In dat geval zou ik je willen verzoeken om mij een email te sturen naar info@edcreemers.nl, zodat we verder kunnen babbelen zonder dat iedereen meeleest...

Vriendelijke groet!
Ed

Door F.A.L. Nelwan op 12-02-2008

Interessant artikel. Ik heb zelf een Lijfrente polis bij AEGON lopen die ik graag om zou willen zetten in Banksparen. Zou dat in de toekomst mogelijk zijn? Reactie infoteur op 12-02-2008:Geachte heer/mevrouw Nelwan,

Het in inderdaad de bedoeling dat de klant zelf kan kiezen om een bestaande lijfrentepolis om te zetten naar een bankspaarproduct.

Overigens hoeft dat niet bij Aegon te zijn, maar u kunt ervoor kiezen om dit naar elke gewenste aanbieder over te hevelen.

Indien u wilt kunt u mij een kopie van de polis sturen (Ed Creemers Verzekeringen, Bornedaal 7, 6228 GZ, Maastricht) of inscannen en doormailen naar info@edcreemers.nl en dan kan ik u berichten over de (on)mogelijkheden. Uiteraard vrijblijvend!