Pensioensparen: je appeltje voor de dorst

Pensioensparen is een interessante manier om op een fiscaal gunstige manier een extra pensioen op te bouwen. Welke mogelijkheden zijn er?

Algemeen

De bedoeling van een pensioenspaarplan is om bijkomende inkomsten te voorzien op uw pensioengerechtigde leeftijd. Om fiscaal voordeel te lopen moet het minstens 10 jaar lopen en dient men minstens 5 stortingen te doen. Gemiddeld kan men op die manier tussen de 30 en 40 % van de gestorte premies recupereren. Iedere meerderjarige kan een contract pensioensparen afsluiten. Voor 2007 bedraagt het maximum fiscaal aftrekbare bedrag 810. Een snel rekensommetje vertelt dan dat u meer dan 250 EUR per persoon aan belastingen kan besparen.

U kan kiezen om jaarlijks de premie te storten ofwel via maandelijkse stortingen. Aan maandelijkse stortingen hangen vaak wel iets meer kosten aan vast. Bovendien kan je best in het begin van het jaar storten om zoveel mogelijk rendement te behalen.

Pensioenspaarfonds of pensioenspaarverzekering

Er bestaan 2 mogelijkheden om aan pensioensparen te doen: via een pensioenspaarverzekering of een pensioenspaarfonds. We zetten de verschillen even op een rijtje.

Pensioenspaarfondsen zijn gericht op de aandelenmarkt en verzekeringen richten zich veeleer naar obligaties. Bij de eerste mogelijkheid heb je geen zicht op je toekomstig rendement, aangezien je hier afhankelijk bent van beursprestaties. De pensioenspaarverzekeringen bieden over het algemeen een gewaarborgd rendement aangevuld met een winstdeelname. Je hebt ook contracten die enkel jaarlijkse winstdeelname uitkeren en geen minimumrendement waarborgen.

De instap- en beheerskosten zijn te vergelijken, maar onthoud dat je hier altijd met je makelaar of bankier kan onderhandelen.

Als u gekozen hebt voor één van de twee mogelijkheden is het moeilijk om over te stappen naar de andere. Het kostenplaatje dat aan een afkoopsom vasthangt, bedraagt maar liefst tot 35 % van de gestorte premies.

Fiscaliteit

Zoals hoger gezegd, kan het je een aardige belastingbesparing opleveren, als je de gestorte premies fiscaal aftrekt. Je wordt dan wel eenmaal belast en dat is op je zestigste verjaardag. Je hebt ook de kans om reeds op je 60 het kapitaal op te nemen, maar dat is eigelijk af te raden. Naarmate een contract langer loopt, is het financieel interessanter, zeker als de looptijd niet zo lang is. Zo kan je de instap- en beheerskosten spreiden over langere termijn en haal je een groter rendement.

Uitbetaling

Er bestaat ook een verschil tussen beide mogelijkheden bij de uitbetaling op je 65ste. Biij de spaarverzekeringen wordt je tijdig verwittigd en is er een betalingstermijn bepaald. Bij een spaarfonds is dat niet zo en dat is maar goed ook. Stel dat er net voor je 65 een beurscrash ontstaat, dan zou dit een serieuze hap in je rendement betekenen. Gelukkig kan je beslissen om nog even te wachten op de uitbetaling tot de beurs opnieuw wat hersteld is. Een andere mogelijkheid voor oudere spaarders is om bijvoorbeeld op je 55 over te stappen naar een defensief fonds, juist om je spaartegoed veilig te stellen. © 2007 - 2009 Kurtad1, gepubliceerd in Beleggen (Financieel) op 18-12-2007. Het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van Kurtad1 is vermenigvuldiging van dit artikel verboden. Meer...

Gerelateerde links

Leningen-verzekeringen en Startpagina pensioen.

Verwante artikelen

• Schuldsaldoverzekeringen: Wanneer je een krediet afsluit voor uw woning hangt daar een schuldsaldoverzekering aan vast. Wat is een schuldsaldoverzekering en welke verschillende mogelijkheden bestaan er?
• Consolideer je verzekeringen en verdien!: We leven in een steeds meer complex wordende wereld. Met die complexiteit nemen ook de financiële risico’s toe die we allemaal als individu lopen. Om in ieder geval…
• Een eigen woning: eerste vorm van pensioensparen: Financieel is de aankoop van een eigen huis aantrekkelijker dan levenslang huren. Maar ook op andere punten biedt een eigen woning voordelen. Denk maar aan d…
• Armoede onder de rijken: De meeste mensen met een groot vermogen uiten het niet aan de buitenwereld. De mensen die willen laten blijken dat ze rijk zijn, maar niet echt rijk zijn hebben vaak grote schulden.
• Banken & hoge rente op achtergesteld deposito: Wie zijn geld wat langer wil wegzetten, kan kiezen voor een spaardeposito. De achtergestelde deposito geeft een hogere rente, maar kent ook een groter risico. A…