Elke maand weer rondkomen met je geld en rustig slapen

De economische crisis is een feit. Veel mensen moeten het met minder geld stellen. Maar ook los van de crisis en weinig geld heeft ieder persoon de verantwoording voor de maandelijks binnenkomende rekeningen. Het blijkt dat veel volwassenen (en ook jongeren) niet goed weten hoe ze overzicht moeten houden over hun financiële situatie. Geen overzicht over eigen geld levert stress op en dit zorgt weer voor slapeloze nachten. Lees het stappenplan om te komen tot een goed systeem. Voordat we beginnen kijken we eerst even naar de achtergrond.

Wat zijn vaste lasten ?

Vaste lasten zijn volgens een online woordenboek: " regelmatig terugkerende betalingen die men als verplichting is aangegaan". Deze uitleg geeft eigenlijk goed weer wat het is. Kosten die we zijn aangegaan en die regelmatig terugkeren. We kunnen in die zin ook weten wanneer ze terugkomen. Niet alle kosten komen elke maand. Er zijn bedragen die we per maand, per kwartaal of 1 keer per jaar moeten betalen. Het punt met veel vaste lasten blijkt te zijn dat we niet makkelijk kunnen bezuinigen op deze kosten of waarvan we opeens kunnen bedenken dat we het niet meer betalen. Veel vaste lasten hangen namelijk samen met ons primaire levensonderhoud.

Welke vaste lasten heeft een gemiddeld gezin

Er wordt regelmatig onderzoek gedaan naar de vaste lasten van gezinnen of alleenstaanden. Er is daardoor een redelijk universele lijst aan te leggen van de kosten die de meeste gezinnen veelal maken. Ook alleenstaande of jongeren hebben vaste kosten. Alleen zullen deze veelal verschillen van de onderstaande lijst. De een zal minder abonnementen hebben dan de ander, maar gemiddeld kunnen we stellen dat deze kosten in de meeste gevallen bestaan uit:

• huis (o.a.hypotheek, huur)
• gas water licht
• zorgverzekering, eigen bijdrage en aanvullende verzekeringen
• allerlei andere verzekeringen (o.a. auto, rechtsbijstand, huis, glas, inboedel)
• schoolkosten (o.a. eigen bijdragen, boeken)
• auto (o.a. onderhoud, motorrijtuigen belasting)
• belastingen (o.a. gemeentelijke belastingen)
• abonnementen
• contributie

De meeste gezinnen zijn een groot deel van hun salaris aan vaste lasten kwijt. En dat is iets waar we goed bij stil moeten staan, omdat we dit niet altijd in de gaten hebben.

Wat zijn variabele lasten?

• variabel = veranderlijk
• lasten = kosten

Men duidt hiermee dus veranderlijke kosten aan. In ons gezin, huishouden e.d. betekend dit dus - kosten die niet altijd hetzelfde zijn. Voorbeelden zijn boodschappen, benzine e.d. Dit kan betaald worden van het geld dat je overhoudt na de vaste lasten te hebben betaald. Het is makkelijker om minder chocola te kopen dan de energie rekening niet te betalen.

Overzicht houden over je vaste lasten

Als een groot gedeelte van het salaris opgaat aan vaste lasten dan is het dus van belang dat we goed overzicht hebben over deze vaste lasten. Het gevaar zonder overzicht is de gevoelswaarde van de rekening. Het ene moment lijkt er nog veel geld te zijn terwijl we daarna toch in het rood komen te staan. Dit omdat we geen erg in de vaste lasten hadden. Veel schulden worden dan ook veroorzaakt doordat mensen hun financiële huishouding niet goed in hun hoofd hebben. Dit is overigens natuurlijk niet de enige reden van schulden. Sommige mensen raken totaal buiten hun schuld in de schulden. Maar ook dan is het van belang om goed te weten wat er aan geld binnenkomt en wat eruit gaat.

Er zijn verschillende bedrijven en instellingen die zich bezig houden met deze zaken. Het NIBUD is de bekendste. Kijk vooral eens rond op hun site. Er staat erg veel informatie op om te komen tot een goed beleid.

Het opzetten van een systeem

Als zoveel geld van het salaris naar vaste lasten gaat, is het dus van belang dat je weet hoeveel dit is en wanneer dit betaald moet worden. Er zijn bijvoorbeeld kosten bij die erg hoog zijn en die maar een keer per jaar betaald moeten worden. De meeste mensen redden dit niet van het maandsalaris als ze dit ineens moeten betalen.

Onderstaand systeem is een van de systemen waarbij je zowel overzicht hebt over

• het totaal aantal vaste lasten
• wanneer deze vaste lasten betaald moeten worden
• en hoeveel geld er per maand opzij gezet moet worden om het hele jaar door te komen

Tevens zorgt dit systeem ervoor dat er altijd geld is voor vaste lasten, zolang er inkomsten binnenkomen. Het is een vrij eenvoudig systeem waarvoor je niet veel financiële kennis nodig hebt. Wel moet het regelmatig bijgehouden worden. Maar ook dit is niet veel werk als je deze elke maand even nakijkt. Tijdens het maken van het eigen systeem kan je het stappenplan als leidraad volgen. Maak het vooral een eigen plan.

stappenplan

• Als eerste is het belangrijk dat er even tijd voor vrijgemaakt word. Een avond moet voldoende zijn voor de meest mensen. Regel je de financiën met een partner dan moet zij of hij er ook bij betrokken worden - doe het vooral samen.
• Als je thuis bent in Excel dan is dit een uitgelezen kans om Excel goed te benutten. Maak het schema dan vooral daarin omdat het makkelijk aan te passen is. Ben je er niet in thuis, doe het dan op papier.
• Zorg ervoor dat de bankafschriften bij de hand liggen en/of de rekeningen die telkens betaald moeten worden.

Stap 1

Maak een schema in Excel of op papier met 2 grote kolommen en 12 kleinere kolommen. Let er op dat er voldoende ruimte is in de 12 kolommen om bedragen op te schrijven. (zie ook de voorbeeld tabel)

Stap 2

Schrijf onder elkaar in de eerste kolom het gebied en in de tweede kolom het deelgebied. Let op: begin hiervoor op de tweede of derde regel. Zie ook het voorbeeld hieronder:

Huis

• hypotheek
• gas, water, elektriciteit
• extra lening
• enz.

Belasting

• wegenbelasting
• gemeentelijke belasting
• enz.

Boodschappen en benzine zijn vaak geen vaste lasten maar variabele lasten.

Stap 3

Schrijf naast elkaar als hoofdkopjes in de twaalf kolommen 'jan - dec' naast elkaar. Elke maand een vak.

Stap 4

Pak de rekeningen erbij en schrijf in het schema per kopje - in welke maand - welk bedrag - uitgegeven wordt. Sommige bedragen zullen elke maand ingevuld worden, andere bedragen per 3 maanden en weer andere 1x per jaar.

Er moet nu zoiets staan als in het onderstaand voorbeeld. Dit voorbeeld is beperkt tot mei, met maar een paar kopjes. In het schema dat thuis ingevuld wordt is het nu compleet van januari tot december en tevens zijn alle vaste lasten onder elkaar verdeeld. Meestal is dit een goed A4. De meeste mensen schrikken als zij dit ingevuld hebben. Dit komt omdat er nu overzicht komt over de bedragen. Vergeet namelijk niet dat mobiele abonnementen, internet enz. ook vaste lasten zijn ! en dit flink kan oplopen.

Stap 5

Als alles ingevuld is gaan we per maand optellen wat het totaal aan kosten is. Dit verschilt per maand. Zet deze totalen per maand onderaan in de kolommen. Tel vervolgens alle totalen bij elkaar op en deel dit bedrag door 12 (maanden). Dit is het bedrag aan vaste lasten per maand. Dit bedrag gaat elke maand gestort worden naar de rekening.

Stap 5.5

Deze stap kan toegevoegd worden omdat er ook bedragen terug komen van bv de overheid. Denk hierbij aan de hypotheek aftrek, de kindertoeslag, de zorgtoeslag enz. Een suggestie is om het totaal bij elkaar op te tellen en daarna af te trekken van het jaartotaal van de vaste lasten. Dit bedrag kan natuurlijk ook elke maand apart gezet worden.
Sparen kan overigens ook opgenomen worden als vaste lasten. Zet daarvoor 'sparen' als gebied en 'waarvoor er gespaard wordt' als deelgebied. (zie ook stap 2). Zorg er wel voor dat duidelijk blijft hoeveel er gespaard is. Kortom het hele schema kan aangepast worden aan de persoonlijke situatie.

Mocht het bedrag hoger zijn dan gedacht dan is het nu mogelijk om door de bedragen heen te lopen en te kijken waarop bezuinigd kan worden.

Stap 6

Open een nieuwe rekening bij de bank of maak gebruik van een van de mogelijkheden van "rekeningen achter de rekening". Kijk hiervoor bij de eigen bank hoe dit werkt (bv Bij de ING noemen ze dit plusrekeningen. Nadeel is dat er niet rechtstreeks vanaf geschreven kan worden). Er hoeft geen bankpas bij aangevraagd te worden omdat de vaste rekeningen veelal automatisch overgeschreven worden en het zorgt ervoor dat er meer handelingen moeten plaatsvinden om aan dit geld te komen. Zie het als een soort eigen bescherming.

Stap 7

Stort iedere maand het bedrag dat bij stap 5 is berekend als eerste over naar deze rekening. Dit bedrag rekent zichzelf jaarlijks door. Soms zal het bedrag net iets onder nul liggen en soms ligt het er hoog boven. Slim is vaak om (als dit mogelijk is) een startbedrag te storten op deze rekening als een soort buffer.

Stap 8

Als het goed is is er nog geld over. Maak een nieuw schema. We noemen dit het maandschema. Dit maand schema moet elke maand even ingevuld worden. Het is wijs om dit schema altijd bij de hand te houden. Schrijf bovenaan een kopje voor de inkomsten. Daaronder de kosten. We gaan nu namelijk kijken naar de variabele lasten. De eerste kosten die er staan zijn de vaste lasten. Dit is het bedrag dat maandelijks naar de rekening gaat die net geopend is. Daaronder kunnen een aantal kopjes staan die elke maand terugkomen. Denk bv aan benzine en eten. Daaronder kan met een onderliggend streepje "________" een kopje gemaakt worden die elke maand ingevuld gaat worden met bedragen die die maand naar voren komen.


Nu is er een goed overzicht over de inkomsten en de uitgaven.

Het bijhouden van het systeem

Het bijhouden van dit systeem is eenvoudig.

Elke maand:

• moeten de vaste kosten gecontroleerd worden. Is het bedrag hoger dan gedacht, dan kan dit erbij geschreven worden voor volgend jaar.
• moet het maandschema (variabel overzicht) ingevuld worden.

Ieder jaar:

• Ieder jaar wordt een nieuw schema gemaakt, met de nieuwe bedragen.

Als bovenstaande elke maand trouw wordt gedaan is er altijd overzicht over de inkomsten en de uitgaven en wordt het slapen hopelijk wat makkelijker. Succes.